×
Войти или зарегистрироваться
Отзывы о банках
Все отзывы о банках (578)

Ипотека для пенсионеров: насколько эффективна обратная ипотека?

Не нравится(-) 0 Нравится(+)

В газете «Ведомости» от 28 августа 2012 года была опубликована статья, которая, бесспорно, заинтересовала многих пожилых людей. Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) запустило новую программу кредитования для пенсионеров под названием «Обратная ипотека». Предполагается, что с ее помощью многие люди преклонного возраста получат уникальную возможность сохранить свое жилье и при этом получать ежемесячно определенный процент от его стоимости. Заманчивое предложение вызвало резонанс, то так ли все просто и выгодно на самом деле? Об этом – далее.

Ипотека для пенсионеров: насколько эффективна обратная ипотека?
 

Пилотный проект АРИЖК

Само название «обратная ипотека» довольно точно отражает сущность программы кредитования. Суть проста: под залог имеющегося у вас жилья Вы получаете наличные деньги. Грустный момент заключается в том, что после смерти заемщика банк реализует его имущество и закрывает за счет продажи образовавшийся долг. Если после этого остаются свободные средства, они по наследству достаются родственникам. Если же родственники хотят сохранить квартиру или дом умершего человека, они могут погасить его долг наличными, оставив недвижимость себе. Данный вид кредитования рассчитан на социально незащищенные слои населения (подробнее о данном виде ипотеки вы можете узнать в статье «Социальная ипотека»).

На данный момент обратная ипотека для пенсионеров запущена в пилотном режиме в крупнейших городах-миллионниках. Все риски покрываются за счет резервного фонда АРИЖК, а в дальнейшем страхование будет проводить уполномоченная страховая компания АИЖК (агентства по ипотечному жилищному кредитованию).

Условия, на которых выдается обратная ипотека для пенсионеров, следующие:

  • Порядок выплаты: либо разовый платеж в размере до 70% от стоимости жилья, либо ежемесячные выплаты в течение 10 лет.
  • Размер ежемесячных выплат привязан к региону. В Москве под залог типовой двухкомнатной квартиры пенсионеры получают около 40 000 рублей в месяц.
  • Ставка по ипотеке составляет 9 % годовых, проценты прибавляются к долгу по телу кредита (капитализируются).
  • После смерти заемщика погашается образовавшийся долг (тело кредита) и проценты, начисленные по аннуитетной схеме (подробнее - в статье «Аннуитетные и дифференцированные платежи»).
  • Ипотека для пенсионеров рассчитана только на тех людей, у которых нет недееспособных и неправоспособных наследников и иждивенцев. В противном случае кредитор не сможет реализовать после смерти заемщика его имущество.
  • При желании заемщик в любой момент может расторгнуть договор, погасив образовавшийся на момент расторжения долг.

Преимущества новой программы от АРИЖК

Ипотека для пенсионеров была злободневной проблемой для России, так как даже крупные банки неохотно выдавали не только залоговые кредиты, но и обычные необеспеченные ссуды пожилым заемщикам. Обязательным условием при получении займа под залог дома или квартиры было полное погашение до 75 лет, в результате чего сумма ежемесячного платежа даже при минимальной ставке была слишком большой для человека (если он обращался в банк в 55-60 лет). Также многие финансовые учреждения обязывали заемщиков предоставлять поручительство детей или близких родственников и страховать не только имущество, но и жизнь (в обязательном порядке и ежегодно).

Именно поэтому о программе обратной ипотеки для пенсионеров говорили давно. Еще в середине 2011 года ее планировало запустить АИЖК, но только весной 2012 АРИЖК озвучило точную дату старта – август-сентябрь. На данный момент программа является надежной и более эффективной альтернативой пожизненной ренте (пожилой человек получает содержание взамен обязательства переписать в случае смерти свое имущество на того, кто его обеспечивает). Рента была самым ненадежным и даже опасным вариантом решения материальных проблем пожилых людей. В газетах и по телевидению часто сообщали о печальных итогах чрезмерной доверчивости стариков. В данном случае полностью легальная и подконтрольная государству обратная ипотека для пенсионеров от АРИЖК – лучшее решение для тех людей, которые хотят иметь возможность достойно прожить свою старость.

Западный опыт и риск дожития

Именно «риском дожития» называют финансисты возможность того, что человек будет жить после того, как будет окончен срок кредитования. При расчете ориентировочного возраста, до которого должна быть погашена ипотека, используются средние показатели жизни мужчин и женщин (для мужчин – это 63,8 лет, для женщин – 74,7 лет). Если заемщик умирает до того, как закончился срок кредитного договора, банк продает его жилье и возвращает себе тело кредита и проценты по нему. Но в случае, когда срок закончен, размер долга превышает оценочную стоимость жилья, но человек жив, банк начинает нести убытки. Поэтому и называют такую ситуацию «риск дожития».

В США и западных странах, практикующих социальную ипотеку для пенсионеров, все займы страхуются государственными структурами (например, Федеральной жилищной администрацией). Когда размер выданного займа достигает 98% залоговой стоимости, государство выкупает у коммерческого банка кредит. В России роль страховщика возьмет на себя АРИЖК. После смерти имущество также переходит в собственность АРИЖК.

О чем молчат финансисты

При всех положительных сторонах реипотеки (обратной ипотеки), есть минусы, о которых чиновники и представители АРИЖК деликатно умалчивают. Так, на плечи заемщика ложатся дополнительные расходы, причем их сумму сложно назвать минимальной. На этапе оформления кредита необходимо выполнить оценку недвижимости (ее стоимость колеблется от 3000 до 6000 рублей), оплатить комиссию за выдачу займа (1-1,5%, оплачивается наличными), а также при необходимости (зависит от региона и условий банка-партнера) – комиссию за обслуживание ссуды. Таким образом, только на момент оформления реипотеки расходы пенсионера могут достигать 30 000 – 50 000 рублей. Сюда включена оплата услуг нотариуса, но стоит помнить и о страховке. Обязательное условие – страхование объекта недвижимости (ежегодно около 0,3 – 0,5% от оценочной стоимости). Кроме того, участие АРИЖК, гарантирующее выкуп кредита в случае «дожития», также придется оплачивать (пока точные цифры и тарифы не разглашаются).

Ипотека для пенсионеров: насколько эффективна обратная ипотека?
 

Стоит ли связываться с обратной ипотекой – решать лично вам. Однозначного ответа на этот вопрос быть не может. Государство неспособно обеспечить людям достойную старость, поэтому их желание хотя бы в пожилом возрасте не отказывать себе в мелочах – вполне объяснимо. Неприятные моменты, к примеру, противоречащий человеческой логике «риск дожития», крупная изначальная сумма затрат и осознанное согласие лишить наследников имущества (если они не смогут погасить долг наличными) – вполне объяснимы в современных российских условиях.

Популярные предложения
  • Период от 6 до 36 месяцев
  • Ставка от 20% до 20%
  • Сумма от 100000 руб. до 599000 руб.
Оформить заявку
  • Период до 31 дня
  • Ставка от 2%
  • Сумма до 15000 руб.
Оформить заявку
Вопросы и ответы:
Комментариев нет...
вверх