×
Войти или зарегистрироваться
Отзывы о банках
Оценка банку
Банк неправомерно списал с моего счета деньги. Предлагали год бесплатного обслуживания при открытии карты "ВСЕСРАЗУ" до конца января 2017 (инфо на сай... полный отзыв
0
Aleksandria
Оценка банку
Оформляла давно карту ОКЕЙ-Росбанк, пользовалась ей всё время, нравилось, что баллы постоянно падают, плюс скидки дополнительные в О'кее. Недавно езди... полный отзыв
0
Все отзывы о банках (578)

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Не нравится(-) 0 Нравится(+)

В чем их принципиальные отличия?

Далеко не все заемщики знают, что от выбранной схемы погашения напрямую зависят их расходы по выплате кредита. Дело в том, что на сумму переплаты по займу влияет не только размер ставки кредитования и срок погашения долга, а и то, каким способом будут начисляться проценты по займу и выплачиваться кредит. Вот и получается, что заемщик выбирает программу, ориентируясь только на сумму, срок и процентную ставку, но при этом не обращает внимание на схему погашения долга. И если с беззалоговыми займами все достаточно просто (они могут выплачиваться только аннуитетными платежами), то при выплате крупных залоговых кредитов (кредита под залог, ипотеки, автокредита) такая ошибка может иметь весьма неприятные последствия – большие расходы, которых можно было избежать. Поэтому заемщик должен понимать, чем отличаются дифференцированные и аннуитетные платежи и как с их помощью он сможет оптимизировать свои расходы по кредитованию.

Аннуитетные и дифференцированные платежи
 

При выдаче кредита заемщик получает график погашения займа. И если по условиям многих кредитных программ он может выплачивать кредит большими суммами, чем это предусмотрено в данном документе, то внесение меньших по размеру платежей будет иметь для него неприятные последствия: на просроченную сумму будут начисляться пени или штрафные проценты, увеличивая его долг и переплату по займу.

В графике указаны все суммы платежей, которые заемщику придется выплатить до момента полного погашения долга. Их размер зависит не только от суммы и срока кредитования, но и от схемы, которую выбрал заемщик при подаче кредитной заявки в банк (аннуитетной или дифференцированной). И изменить график и вид платежей после заключения кредитного договора нет никакой возможности, поэтому выбрать выгодную и удобную схему выплаты кредита клиенту предстоит еще до подачи кредитной заявки в банк или, в крайнем случае, до подписания кредитного договора. Чем отличаются аннуитетные и дифференцированные платежи?

Аннуитетные платежи

Аннуитетные платежи – означают выплату равными частями. Ими могут погашаться не только залоговые, но и беззалоговые займы. В соответствии с графиком, их размер со временем не меняется и в первый месяц выплаты долга сумма платежа будет такой же как и в последний. Но это вовсе не означает, что при аннуитетной схеме погашения заем выплачивается равными частями. На самом деле в его структуре сначала преобладают начисленные проценты, а к концу выплат – тело кредита. Если изучить график погашения, то можно увидеть, что в первой половине срока кредитования большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а на выплату тела приходится не более 10% от суммы кредита, зато, ближе к окончанию срока, ситуация кардинально изменяется: больше денег идет на оплату тела, а на погашение процентов уходит около 5-10% от суммы платежа.

Преимущества:

  • так как суммы платежей на протяжении всего срока кредитования не меняются, то заемщику легче планировать свой семейный бюджет;
  • у клиента больше шансов получить кредит, который будет выплачиваться аннуитетными, а не дифференцированными платежами, так как в первом случае их размер будет на порядок меньше.

Недостатки:

  • большая переплата (по сравнению с дифференцированной схемой).

Дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи, а точнее их сумма рассчитывается таким образом: сначала сумма кредита делится на количество месяцев, на протяжении которых заемщик будет выплачивать долг, а затем к получившемуся значению прибавляется сумма процентов, которые начислены на остаток задолженности. А в графике погашения это будет выглядеть так: вначале выплат большая часть платежа идет на погашение тела кредита, а меньшая – на проценты, но постепенно эти значения изменяются и в конце срока кредитования в структуре преобладают уже начисленные проценты, а на погашение тела уходит всего лишь небольшая часть ежемесячного платежа.

Преимущества:

  • погашать кредит такими платежами более выгодно, так как переплата в этом случае будет намного меньше (по сравнению с аналогичной суммой займа, который погашается по аннуитетной схеме).

Недостатки:

  • далеко не всегда заемщик может оформить кредит на таких условиях, так как его уровень платежеспособности может не позволить ему производить такие выплаты (при принятии решения банк учитывает, сможет ли клиент погашать кредит на протяжении всего срока кредитования, поэтому, даже несмотря на то, что сумма выплат по займу будет постепенно уменьшаться, банк может отказать в кредитовании, если у заемщика не хватит доходов, чтобы производить первые выплаты по графику).

Популярные предложения
  • Период до 31 дня
  • Ставка от 2%
  • Сумма до 15000 руб.
Подать заявку
  • Период до 55 дней
  • Ставка от 24.9% до 45.9%
  • Сумма до 300000 руб.
Оформить заявку
Вопросы и ответы:
JuliyaVV, 11 декабря 2012 13:23
Вадим, отвечу по порядку:
1. Ранее при досрочном погашении банки могли применять штрафы. Теперь это законодательно запрещено.
2. Напрямую гасить аннуитетный кредит на ссудный счет нельзя. Погашение возможно только со вклада (сберкнижки) или с вашего текущего счета. Пополнять и счет, и вклад можно наличными, переводом с карты и даже по безналичному расчету.
3. Средства в указанной в договоре сумме списываются с текущего или вкладного счета автоматически в день погашения, поэтому если вы хотите внести большую сумму в день, отличный от даты погашения, нужно подойти к менеджеру и написать заявление. Только в этом случае внесенные вами средства будут направлены на уменьшение задолженности по телу кредита.
Вадим, 11 декабря 2012 13:01
Собираюсь в ближайшее время взять кредит в сбербанке. Возник вопрос следующего характера: смогу ли я для досрочного погашения свободно внесить суммы, сверх тех, что указаны по договору? И как вообще производятся выплаты? Просто наслышан, что выплаты по кредиту производятся со сберегательной книжки.
вверх