Ставки по кредитам будут снижены уже в 2015 году

16-06-2014, 13:45
154
62156

Ставки по кредитам должны быть снижены уже в 2015 году. Это предусмотрено нормами закона «О потребительском кредите», вступающим в силу с 1-го июля 2014 года. Инициатива регулирования цены заимствований исходит от Центробанка: таким образом, главный банк страны борется с высокодоходными, следовательно, и высокорисковыми кредитами. Уже стали известны ориентировочные максимальные ставки-«ограничители», которые начнут действовать с 2015 года. Если никаких изменений до тех пор не будет внесено, кредиторы не досчитаются прибыли, а заемщики наконец-то смогут пользоваться дешевыми кредитами.

Ставки по кредитам будут снижены уже в 2015 году
 

Почему Центробанк ограничивает ставки?

Ставки по кредитам, начиная с конца 2012 года, существенно возросли за счет стабильно высокого спроса: желающих оформить ссуду было достаточно, чтобы банки даже в условиях жесткой конкуренции могли устанавливать высокие цены. Однако далеко не все заемщики смогли справиться с взятыми на себя обязательствами, в результате качество кредитных портфелей банков резко ухудшилось. Регулятор вынужден был принять меры для поддержания стабильности на рынке: в частности, Банк России повысил нормы резервирования для банков, а также ужесточил требования к нормативам достаточности капитала. Из-за увеличившихся объемов отчислений в резервы по итогам 2013 года многие кредиторы недополучили прибыли и начали перестраивать собственные бизнес-модели. В частности, вместо высокомаржинальных кредитов наличными и кредитных карт, выдаваемых клиентам «с улицы», банки стали делать упор на программах кредитования для зарплатных клиентов и на обеспеченных ссудах (автокредитах и т.д.).

Однако и этих мер оказалось недостаточно, поэтому в конце 2013 года регулятором было принято решение об ограничении на законодательном уровне ставок по розничным кредитам (карты, кредиты наличными, pos-кредиты и автомобильные кредиты – ипотека в список пока не попала).

Ограничение ставок и классификация займов

Согласно вступившему в силу закону «О потребительском кредите», уже с 14 ноября Центробанк будет обязан выполнять расчет и публиковать среднерыночные значения полной стоимости кредитов (ПСК). Обратим ваше внимание – не ставок, а именно полной стоимости (или эффективной ставки по кредиту).

Данное значение должно будет рассчитываться, исходя из данных 100 системообразующих банков России: Центробанк возьмет сведения об их ставках по каждому из продуктов, после чего выведет среднюю полную стоимость займа. Это будет величина – ограничитель: банки не смогут устанавливать ставки, которые превышают ПСК более чем на одну треть.

В связи с необходимостью расчета ПСК регулятор разделил все виды ссуд на 4 категории:

После этого категории кредитов наличными и POS-кредитов были разбиты на подкатегории в зависимости от сроков кредитования: до года и свыше одного года.

Для 3-х категорий – POS-кредитов, кредитов наличными и кредитных карт введены подкатегории в зависимости от суммы займа:

  • Кредиты до 30 тыс. рублей;
  • кредиты от 30 до 100 тыс. рублей;
  • кредиты от 100 до 300 тыс. рублей;
  • кредиты свыше 300 тысяч (для POS-кредитов градация заканчивается на отметке «свыше 100 тысяч рублей).

Автокредиты разделили на 2 категории – кредиты на покупку нового авто и кредиты на покупку б/у автомобиля.

Других подкатегорий пока что выделено не было, несмотря на то, что руководители 11 розничных банков обратились с письменным заявлением к Банку России, в котором просили выделить в отдельную категорию кредиты для зарплатных клиентов. Ставки по ним у крупных банков (например, у Сбербанка или ВТБ-24) намного ниже среднерыночных, за счет этого может быть занижена итоговая ПСК, рассчитанная для всех категорий заемщиков. Центробанк просьбу банкиров проигнорировал.

Прогнозы: инсайдерская информация

Журналистам «РБК» стали доступны сведения о предварительных расчетах Центробанка (окончательный вариант будет напечатан 14 ноября). На данный момент предварительные данные выглядят более чем обнадеживающими, к примеру:

  • Самая высокая максимальная ПСК может быть установлена для POS-кредитов, выдаваемых менее чем на 1 год в сумме, не превышающей 30 тыс. рублей. – 72,8% годовых.
  • POS-кредиты, выдаваемые более чем на 1 год и в сумме, превышающей 100 тыс. рублей, обойдутся заемщику максимум в 44,5% годовых.
  • ПСК для автокредита на покупку новой машины не должна превышать 25,8% годовых, ПСК на покупку б/у автомобиля не превысит 31,9% годовых.
  • Эффективная ставка для кредитов наличными не должна превышать 31,2% годовых (для кредитов на срок от 1-го года в сумме до 30 тыс. рублей), 32,3% (свыше года, от 30 до 100 тыс.), 29% (свыше 1-го года на сумму от 100 до 300 тысяч рублей) и 27% (от 1-го года на сумму от 300 тыс. рублей), соответственно.
  • Максимальная ПСК для кредитных карт не должна превышать 45,9% (при лимите, не превышающем 30 тыс. рублей). Если вы оформляете карту на сумму от 100 до 300 тысяч, банк не вправе устанавливать эффективную ставку свыше 32,2%. Если же ваш лимит более 300 тыс., вы будете платить не свыше 28,9% годовых. Сюда входит не только номинальная ставка, но еще и плата за выпуск (обслуживание) карты, а также страховка. Эксперты ожидают, что именно кредитные карты подорожают больше всего.

Если Центробанк не изменит алгоритм расчета, и кредитные учреждения, входящие в ТОП-50, не повысят ставки по кредитам, то конечные результаты, которые будут опубликованы регулятором в ноябре, будут мало отличаться от представленных выше. Следовательно, можно ожидать существенного удешевления кредитов наличными и кредитных карт, а также «магазинных» кредитов, выдаваемых на длительный срок и на большие суммы.

Автор статьи: Юлия Воронова, RossBanki.ru

» » Ставки по кредитам будут снижены уже в 2015 году