×
Войти или зарегистрироваться
Отзывы о банках
Оценка банку
Банк неправомерно списал с моего счета деньги. Предлагали год бесплатного обслуживания при открытии карты "ВСЕСРАЗУ" до конца января 2017 (инфо на сай... полный отзыв
0
Aleksandria
Оценка банку
Оформляла давно карту ОКЕЙ-Росбанк, пользовалась ей всё время, нравилось, что баллы постоянно падают, плюс скидки дополнительные в О'кее. Недавно езди... полный отзыв
0
Все отзывы о банках (587)

Поручительство по кредиту: оправдан ли риск?

Не нравится(-) 0 Нравится(+)

Поручительство по кредиту является видом обеспечения по ссудам. Поручителя можно привлечь при выдаче обычного потребительского займа или при кредитовании ипотеки. Все зависит от условий программы кредитования, политики банка, уровня доходов заемщика и результатов его скоринг-оценки. Мы более детально остановимся на юридическом статусе поручителя, тех преимуществах, которые дает заемщику привлечение гаранта, и рисках, которые должен принимать на себя поручитель.

Поручительство по кредитуПоручительство по кредиту
 

Поручительство по кредиту: юридический аспект

Порядок привлечения поручителя при выдаче займа регламентирован нормами Гражданского кодекса (параграф 5, ст. 361 – 367). Поручитель отвечает перед кредитором за надлежащее исполнение заемщиком взятых на себя обязательств (полностью или в отдельной части).

Договоры поручительства по кредиту составляются в письменной форме, в 3-х экземплярах (один получает поручитель, второй – заемщик, третий остается в банке). Все экземпляры имеют одинаковую юридическую силу.

Поручитель и заемщик несут солидарную ответственность, т.е. в случае нарушения должником условий кредитного договора кредитор может самостоятельно решать, каким образом и в каком размере истребовать долг. К примеру, банк может направить требования о погашении только заемщику или только поручителю, а может привлечь к ответственности обоих в равных долях. Чаще всего кредитные организации в своих исковых заявлениях указывают двоих ответчиков: заемщика и поручителя.

Гарант, как и сам заемщик, отвечает перед банком в полном объеме. Если заемщик отказывается или не может погасить просрочку, поручитель обязан оплатить его долг (тело кредита, проценты, штрафы и пени), а также возместить судебные издержки.

Раньше некоторые банки указывали в договорах поручительства по кредиту, что гаранты несут перед ними субсидиарную ответственность. В этом случае требовать от поручителя погасить долг кредитор имеет право только после того, как предъявил аналогичное требование заемщику и получил от него отказ. Сейчас принципы установления субсидиарной ответственности практически не используются, так как это усложняет процесс взыскания просроченной задолженности.

Независимо от вида ответственности гаранта, в случае выполнения им вместо заемщика обязательств перед банком к нему переходят права должника в объеме, эквивалентом размеру погашенного долга. При ипотечном кредитовании данное правило чревато для заемщика серьезными последствиями. Его поручитель может выплатить за него определенную сумму просроченной задолженности, после чего будет иметь право претендовать на долю в квартире (доме), выступающей залогом по кредиту.

Кроме того, поручитель всегда имеет право обратиться с иском в суд и истребовать с должника оплаченные по его кредиту денежные средства. Можно потребовать компенсировать еще и моральный ущерб: в ряде случаев судьи выносят решение в пользу поручителя.

Чтобы вернуть заплаченные вместо недобросовестного должника денежные средства, поручителю придется подготовить объемный пакет документов:

  • Оригинал договора поручительства по кредиту.
  • Копии всех квитанций об оплате задолженности, в которых в качестве плательщика указан поручитель.
  • Договор об уступке прав требования (банк должен уступить свое право требования поручителю, погасившему долг).
  • Копию кредитного договора (можно получить в банке); копию необходимо заверить печатью кредитной организации.

Каким образом поручитель может снять с себя ответственность перед кредитором?

От поручительства по кредиту нельзя отказаться в одностороннем порядке или по договоренности с заемщиком. Согласно ст. 367 Гражданского кодекса РФ гарант перестает нести ответственность перед банком в следующих случаях:

  • При изменении банком условий кредитования в одностороннем порядке - без согласования их со всеми участниками данного процесса.
  • При полном погашении ссуды.
  • При истечении срока исковой давности.
  • При переводе долга на другое лицо без согласия гаранта.
  • В случае отказа банка принимать оплату долга от поручителя. Редко, но бывают случаи, когда банкиры имеют возможность взыскать долг непосредственно с заемщика – к примеру, если у него оформлен депозит в этом банке, на который можно наложить арест. Тогда банк может отказаться от предъявления претензий поручителю.

Поручитель или созаемщик: чем отличаются обязанности гарантов?

Чаще, чем поручителей, банки в процессе кредитования привлекают созаемщиков. Эти понятия схожи, но между ними все же есть разница. Поручитель несет ответственность перед кредитором, но, грубо говоря, его обязанность погашать долг возникает только в том случае, если от исполнения своих обязательств отказывается заемщик. Банки в большинстве случаев не требуют от поручителей предоставлять справки о доходах, но самое главное – их доходы никогда не учитываются при расчете максимальной суммы займа, которую кредитор может выдать потенциальному клиенту. Ведь поручитель не будет (теоретически) погашать долг.

В случае с созаемщиками ситуация обстоит иначе. Чаще всего ими выступают близкие родственники, к примеру, супруг или супруга заемщика, доходы которых учитываются при расчете максимально допустимой суммы займа.

Кроме того, созаемщик подписывает кредитный договор вместе с самим заемщиком (договор поручительства по кредиту он, естественно, не подписывает).

При ипотечном кредитовании созаемщик сразу же, а не в случае погашения вместо заемщика части долга и получения соответствующего решения суда, получает право на половину переданного в залог имущества. В случае развода супруг (супруга)-созаемщик продолжают нести ответственность перед кредитором. Более подробно об этом мы писали в статье «Раздел имущества при разводе: как поделить кредиты?»

В случае образования долга обязанность по погашению кредита переходит к созаемщику не по решению суда, как к поручителю, а автоматически. Как только банк видит просрочку, он предъявляет требование погасить ее вначале заемщику, затем – созаемщику и лишь потом – поручителю. Отметим, что по одному кредиту могут привлекаться как созаемщики (до 5 человек), так и поручители.

Когда без поручителя не обойтись?

Поручитель может потребоваться, если у заемщика неидеальная кредитная история, ему нет 20 лет, если кредит хочет получить пенсионер, в случае низкого уровня доходов или низкого социального статуса человека.

Также поручительство по кредиту может быть предусмотрено программами кредитования. Для клиентов банков это удобно: привлечение гаранта позволяет им получать ссуды на более выгодных условиях (под более низкую ставку и на более длительный срок). Вместе с тем, поручители должны отдавать себе отчет в том, что принимают на себя всю полноту ответственности за обслуживание займа и в случае отказа должника возвращать долг обязаны погашать кредит вместо него.

Популярные предложения
  • Период до 13 месяцев
  • Ставка от 3.3%
  • Сумма до 30000 руб.
Подать заявку
  • Период от 12 до 85 месяцев
  • Ставка от 20% до 20%
  • Сумма от 50000 руб. до 1000000 руб.
Оформить заявку

Готовы ли вы стать поручителем у лучшего друга?

Да
Нет
Сомневаюсь
Голосовать
Результаты
Вопросы и ответы:
Сандро, 29 сентября 2014 08:42
Здравствуйте. Брал ссуду в сбербанке и были претензии при ее получении со стороны банка. Дело в том, что до этого был поручителем у товарища, который пару раз просрочил выплаты, в итоге ссуду он погасил, а претензии ко мне остались. Аргументируют тем, что я своевременно не отреагировал на данные просрочки. При этом уведомлений от банка не приходило. Я что сам должен отслеживать его ежемесячные выплаты? Если да то это бред. Думаю банк должен уведомлять в таких случаях.
   
JuliyaVV, 29 сентября 2014 13:28
Добрый день. Да, Вы правы, банки должны отправлять письменные претензии и заемщикам, и поручителям. Напишите письменное заявление на имя начальника отделения, в котором Ваш товарищ оформлял ссуду, и попросите разобраться в ситуации.
Sergey77, 26 сентября 2014 11:43
Здравствуйте. Планирую брать ссуду и волнует вопрос: не будет ли у меня проблем с ее получением если заемщик, у которого я на данный момент являюсь поручителем, уже два раза просрачивал ежемесячную выплату дня на 2 на 3?
   
JuliyaVV, 26 сентября 2014 12:21
Добрый день. Многие банки передают в Бюро кредитных историй сведения о поручителях по кредиту (о созаемщиках - передают всегда). Тем не менее, просрочка в 2-3 дня не играет роли при принятии кредитором решения о выдаче займа.
вверх