Кредит под залог недвижимости – в каких случаях является выгодным?

29-09-2014, 08:58
15
7369

Кредит под залог недвижимости – отличный выход из ситуации для людей, которым нужна крупная сумма денег (обычно от 1 миллиона рублей и больше), и которые имеют в собственности недвижимость. Данный вид кредитования широко распространен, тем не менее, далеко не все люди знают, что, передав в залог банку квартиру или дом, можно без труда получить на руки крупную сумму наличных. Отчитываться о целях использования средств не нужно: данный вид займов относится к нецелевым, т.е. распоряжаться деньгами можно по своему усмотрению.

Кредит под залог недвижимостиКредит под залог недвижимости
 

Механизм кредитования

Кредит под залог недвижимости является разновидностью обеспеченных ипотечных займов: процесс выдачи ссуды регламентируется законом «Об ипотеке». Главным отличием данного вида потребительского кредита от ссуды на покупку квартиры является то, что кредит под залог недвижимости нецелевой. Во всем остальном данные ссуды крайне похожи:

  • Кредит под залог имеющихся у вас квартиры или дома выдается сроком на 10 и более лет (это долгосрочный вид потребительского кредитования).
  • На недвижимость, переданную банку в качестве обеспечения, накладывается обременение: без разрешения кредитной организации вы не сможете продать дом или квартиру, сделать перепланировку, прописать здесь несовершеннолетних, сдать жилье в аренду и т.д. Более подробно об ограничениях, которые распространяются на жилье, находящееся в залоге, и способах продажи такого имущества читайте в статье «Как продать квартиру в ипотеке: основные варианты.
  • Недвижимость, передаваемая в залог, должна быть застрахована.
  • При получении кредита под залог недвижимости оформляется нотариально заверенный договор ипотеки.

Отметим, что материнский капитал для погашения или получения потребительского кредита под залог недвижимости, в отличие от обычного ипотечного кредита, использовать нельзя (не соблюдается главное условие – приобретение жилья).

При оформлении ломбардного займа (так финансисты чаще всего называют нецелевые ссуды под залог недвижимости) заемщик должен лично посетить отделение банка, заполнить анкету, предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ (без нее кредит не выдадут). Кредитор выполнит скоринг-оценку потенциального клиента и при необходимости попросит его привлечь поручителя или созаемщика.

Если ссуда одобрена, начинается процесс оформления. Клиент собирает пакет документов, необходимых для получения обычного ипотечного кредита. С полным перечнем документов можно ознакомиться в статье «Как взять ипотеку на квартиру». Естественно, никаких договоров купли-продажи заключать не придется (жилье не продается и не покупается), однако отчет аккредитованного оценщика о рыночной стоимости объекта залога, справки из ЖЭКа и т.д. потребуются.

После того, как клиент предоставит кредитному менеджеру полный пакет документов, можно будет оформлять кредитный договор и договор ипотеки. Регистрация договоров у нотариуса, оплата страховой премии при страховании недвижимости и оплата услуг оценщика составляют 3 главные статьи расходов, о которых нужно помнить заемщикам.

Многие банки при выдаче ломбардных кредитов взимают со своих клиентов единовременную комиссию. Ее размер может варьироваться в пределах 1-2% от суммы займа. Сама же сумма кредита зависит от оценочной стоимости жилья и величины доходов клиента. Обычно банки не выдают больше, чем 75 - 80% от стоимости недвижимости, при этом ежемесячный плановый платеж не должен превышать 50% от суммы доходов заемщика и созаемщика (если таковой имеется).

В каких случаях кредит под залог недвижимости является выгодным?

Если вам необходима сумма в пределах 100 – 500 тысяч рублей, брать ломбардный кредит нет смысла: затраты на оформление ссуды превысят «полезный эффект» от ее получения. Такие займы выгодны, когда вам требуется как минимум 1 млн. рублей. К примеру, если вы хотите купить машину, можно не оформлять классический автокредит, оплачивая дорогое автоКАСКО, а получить кредит под залог недвижимости. Ставка определенно будет ниже, как и сопутствующие затраты на оформление.

Также целесообразно обращаться за ломбардными ссудами, если вам необходимо оплатить обучение ребенка в ВУЗе, но вы не хотите или не можете оформить обычный образовательный кредит. Крупные суммы могут потребоваться при оплате лечения и в случае, если вам не хватает определенной суммы при покупке жилья. К примеру, если стоимость недвижимости составляет 3 млн. рублей, при этом у вас есть сертификат на материнский капитал и 1 млн. сбережений, именно кредит под залог недвижимости поможет быстро и с минимальной переплатой решить жилищный вопрос. Тем не менее, помните, что ставки по ломбардным кредитам ниже, чем по обычным ипотечным.

В том случае, если вам необходимо получить в кредит от 500 тыс. до 1 млн. рублей, выгоднее все же обращаться в банк за обычным потребительским займом, возможно, с привлечением созаемщиков и поручителей.

Автор статьи: Виталий Мальцев, RossBanki.ru

» » Кредит под залог недвижимости – в каких случаях является выгодным?