Реструктуризация кредита

31-08-2013, 09:03
46
20035

Реструктуризация кредита во время кризиса, когда уровень платежеспособности заемщиков снизился, а просрочки по займам стали мешать нормальной работе банков, стал неоценимым помощником, как для финансистов, так и для заемщиков.

Ранее об этом популярном за границей способе снижения кредитной нагрузки для должников практически не говорили: банкам было невыгодно лишаться части прибыли. Однако в период кризиса, когда размеры портфеля проблемной задолженности практически у всех кредиторов достигли максимума, финансисты пришли к выводу, что лучше пожертвовать частью прибыли, но сохранить финансовую стабильность. В итоге россияне получили возможность избавиться от просроченной задолженности, сократить ежемесячный платеж по кредиту и даже аннулировать начисленные штрафные санкции. О том, что собой представляет процедура реструктуризации кредита, мы расскажем более подробно.

Реструктуризация кредита: варианты и возможности

Реструктуризация кредита предполагает изменение условий кредитования с целью снижения кредитной нагрузки для заемщика. Отметим, что в результате реструктуризации кредита, в отличие от рефинансирования, о котором мы подробно рассказывали в статье «Рефинансирование кредита – снижаем ставку по взятому кредиту», общий размер переплаты по кредиту может не только не измениться, но и увеличиться. Главная цель банка – сократить ежемесячный платеж в данный, конкретный момент времени, а не общие расходы клиента.

Исходя из поставленной цели, выделяют несколько вариантов проведения реструктуризации. О каждом из них мы расскажем более подробно.

Пролонгация кредитного договора

Реструктуризация кредитов во время кризиса в 90% проводилась с помощью пролонгации – увеличения срока кредитного договора. Среди всех остальных способов снижения кредитного бремени это наиболее эффективный и вместе с тем – самый невыгодный для заемщиков вариант. Банки продлевают договоры на срок от 6 месяцев до 10 лет (если речь идет об ипотеке). Для того чтобы понять механизм применения пролонгации, рассмотрим следующий пример.

Заемщик оформил кредит в размере 300 тыс. рублей на 24 месяца под 18,5% годовых (график погашения – аннуитетный, ежемесячный платеж составляет 15 050 руб.). Спустя 6 месяцев заемщик потерял работу и не смог погашать долг. В течение 3-х месяцев от него не поступило ни одного платежа. В результате образовалась просрочка в размере 3-х плановых платежей и была начислена пеня в сумме 6 000 руб. Клиент обратился в отделение банка за помощью. Ему предложили продлить срок договора на 24 месяца. То есть, вместо оставшихся 15 месяцев (24– 6 – 3 мес.) заемщик должен будет оплачивать кредит в течение еще 39 месяцев (15 + 24).

Если заемщик согласится на предложенный вариант, банк поступит следующим образом:

  • 1. По заявлению клиента аннулирует начисленные штрафные санкции (далеко не все финансисты соглашаются на это, но многие банки идут на уступки).
  • 2. Присоединит просрочку по процентам к телу кредита, тем самым увеличив сумму задолженности. Если клиент в состоянии погасить долг, лучше сделать это и не увеличивать тело за счет просроченных процентов.
  • 3. Рассчитает новый график на 39 месяцев.
  • 4. Предложит клиенту подписать дополнительное соглашение к кредитному договору или договору ипотеки (если кредит оформлялся под залог автомобиля или недвижимости). Напоминаем, если речь идет об обеспеченных ссудах, необходимо быть готовыми к дополнительным тратам: подписание дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору – платная услуга.
  • 5. Потребует в течение нескольких дней внести первый плановый платеж по новому графику.

В нашем случае, если клиент не сможет погасить 3 просрочки, его долг по телу кредита составит не 234 990,29 руб., а 245 327,38 руб. (долг по состоянию на начало седьмого месяца оплаты кредита + проценты за 3 месяца просрочки). После пролонгации плановый платеж сократится с 15 050 руб. до 8 417 руб. Если бы клиент сам погасил просрочку за 3 месяца, его пересчитанный платеж был бы равен 8 062 руб.

Что касается переплаты, то без учета пролонгации за 24 месяца она бы составила 61 195,38 руб. С учетом продления договора клиент переплатит за все время 108 217,77 рублей (за счет пролонгации стоимость обслуживания кредита повысится на 47 022,39 руб.).

Кредитные каникулы

Реструктуризация кредита чаще всего осуществляется путем продления договора, но вторым по популярности вариантом являются кредитные каникулы. Если продление срока договора подходит клиентам, у которых материальное положение ухудшилось без видимой перспективы улучшения, то каникулы – временная мера помощи заемщикам. Об этом методе реструктуризации кредита – более подробно.

Существует 2 метода предоставления кредитных каникул: более выгодный для заемщиков (наименее распространенный) и менее выгодный (встречается чаще всего):

  • Банк предоставляет отсрочку по оплате процентов на 1-12 месяцев. Клиент погашает тело, сумма задолженности уменьшается, а через определенный, заранее оговоренный период, к платежу по телу вновь присоединяется оплата процентов. Естественно, в результате снижается общая сумма переплаты. К примеру, вначале сумма долга составляла 250 тыс. рублей, и на нее начислялись проценты. После полугодовых каникул, в течение которых заемщик погашал тело, но не платил проценты, сумма долга уменьшилась до 200 тыс. рублей, и проценты начинают начисляться уже на нее.
  • Банк предоставляет отсрочку по телу кредита. Клиент погашает проценты, начисляемые на сумму остатка задолженности. Например, остаток по кредиту составляет 150 тыс. рублей, процент – 25% годовых. Вам предоставили отсрочку по оплате тела на 5 месяцев. В течение всего этого времени вы будете платить по 3 125 руб. ежемесячно (150 000 руб. * 25% / 12 мес.). Это наиболее невыгодный вариант.

Помимо описанных выше, банки предлагают и смешанные варианты. Например, уменьшение аннуитетного платежа в 2 раза (в таком случае в структуре платежа пропорционально уменьшается и доля тела, и доля процентов). Иногда заемщикам предлагают просто не платить кредит в течение 2-3 месяцев без начисления штрафных санкций. Это – наиболее редкий вариант, предусматривающий, как правило, какие-то неудобства для клиентов в виде предоставления дополнительного обеспечения по кредиту и т.д.

Благотворительность банков: снижение ставок и изменение валюты кредитования

Реструктуризация кредита может осуществляться с помощью снижения ставки, а также перевода долга в другую валюту. Что касается удешевления ссуды, то, как самостоятельный вариант, этот метод реструктуризации малоэффективен. Если применять снижение процентов в комплексе, например, с пролонгацией, то можно реально помочь заемщику и при этом, хотя бы немного уменьшить размер его переплаты по кредиту. Возвращаясь к нашему первому примеру, если бы банк не только увеличил срок кредитования на 24 месяца, но и снизил ставку хотя бы на 2%, итоговая переплата составила бы не 108 217,77 руб., а 98 561,68 руб. (по сравнению с изначальным размером переплаты без пролонгации и снижения ставки - 61 195,38 руб.).

Что касается изменения валюты кредитования, то с учетом роста курса доллара, для заемщиков, оформивших ипотеку или автомобильные кредиты до 2008 года, такой вариант реструктуризации кредита был бы им крайне выгоден. Однако немногие банки предлагают переводить займы из долларов и евро в рубли, так как не желают сокращать объемы валютных ссудных портфелей и лишаться лишней прибыли (чаще всего валюту для погашения долгов заемщики покупают в кассах банка).

О чем нужно помнить при реструктуризации кредита

Если вы столкнулись с финансовыми трудностями и хотели бы воспользоваться возможностью реструктуризации кредита, не забывайте, что банки с готовностью помогают только тем заемщикам, которые идут на контакт и не скрываются от финансистов. Кроме того, будьте готовы к повторной процедуре скоринг-оценивания вас как заемщика (подробнее об этом мы писали в статье «Андеррайтинг: как увеличить свои шансы на выдачу ссуды?»). Вас могут попросить предоставить справку о доходах, на основании которой и будут предлагать тот или иной вариант реструктуризации кредита. Прежде чем соглашаться на любой из них, взвесьте все «за» и «против» и рассчитайте итоговый размер переплаты при помощи нашего кредитного калькулятора.

Автор статьи: Юлия Воронова, RossBanki.ru

» » Реструктуризация кредита