+2 
Закон о банкротстве физических лиц, как отдельный проект, начали разрабатывать в начале 2012 года. О том, что сулит закон о банкротстве в данный момент, какие действия следует предпринимать должнику и о последствиях признания себя банкротом – далее.
Данный законопроект значительно бы облегчил бюрократическую процедуру как для самих должников, не способных в срок рассчитаться с банком, так и для финансистов. Но пока закон о банкротстве физических лиц находится в стадии разработки, решать конфликтные вопросы сегодня приходится, используя нормы Гражданского кодекса и существующей нормативной базы. Некоторые заемщики полагают, что после объявления себя банкротом, они смогут теми или иными способами рассчитаться с долгами и начать жизнь с чистого листа. Но, во-первых, погашение любых обязательств осуществляется только после продажи имущества должника; во-вторых, после того, как вас официально признают банкротом, о дальнейшем сотрудничестве с каким-либо банком или кредитором можно будет забыть. В течение года вы не будете иметь возможности заниматься предпринимательской деятельностью, а также регистрировать юридические лица. Об этом стоит подумать, прежде чем инициировать данную процедуру. Преимуществом же можно назвать только то, что оставшуюся после продажи имущества часть непогашенных долгов вам попросту аннулируют.
Банкротство физических лиц: основные признаки
Физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем, может быть признано банкротом только в том случае, когда оно не способно удовлетворить требования кредиторов по взятым на себя денежным обязательствам, а также не может внести в срок все обязательные платежи. Процедура банкротства может быть инициирована, если обязательства не исполняются в течение минимум 3-х месяцев с даты, когда их было необходимо выполнить. При этом сумма обязательств физического лица должна превышать стоимость всего принадлежащего ему имущества и быть больше установленного минимума.
При наличии всех вышеописанных признаков, должник, кредитор или уполномоченный орган могут обратиться в арбитражный суд, который в свою очередь откроет дело, связанное с банкротством. Заемщику позволяется приложить к своему заявлению план расчета по своим долгам, и если кредиторы не выступят против, суд может принять и утвердить его. В таком случае дело о банкротстве приостанавливается на 3 месяца, в течение которых вы имеете возможность исправить ситуацию. Если же в процессе судебных слушаний банк-кредитор выявит у вас возможность для погашения долга, то вам придется возмещать все убытки, связанные с подачей иска и возбуждением дела.
Закон о банкротстве физических лиц: чем рискуете, объявляя себя банкротом?
Начало процесса банкротства подразумевает, что у должника нет наличных средств для погашения долгов. Следовательно, судебные приставы будут обращать взыскание на имущество, находящееся во владении банкрота. В первую очередь будут аннулированы все сделки, связанные с передачей имущества во владение близким и родственникам. То есть, «подарив» квартиру маме, вы не сможете ее сохранить. Если же имущество находится в совместной собственности, взыскание будет обращено только на ту часть, которая принадлежит заемщику (если вы живете вместе с женой, и вас признают банкротом, квартиру придется продать, а вырученные средства разделить напополам). Если банкротом признается индивидуальный предприниматель, то его государственная регистрация и лицензии автоматически аннулируются.
Однако наложить взыскание можно не на все имущество. Если ваша квартира является единственным пригодным местом для проживания, ее не имеют права конфисковать. Если купленное в кредит жилье (более детально об этом виде кредитования вы можете прочесть в статье: «Как взять ипотеку на квартиру») не является предметом иска, на него также не имеют права обратить взыскание. Не могут «отобрать» у вас государственные награды, одежду и обувь, предметы домашней обстановки, а также призы.
Варианты действий банка
Обычно финансисты не дожидаются, когда ситуация станет критичной, и не хотят начинать процедуру банкротства. Они поступают проще – подают иск в суд с требованием погасить кредит досрочно (в 99% кредитных договоров прописана данная возможность). Закон об ипотеке (который мы более детально рассматривали в статье «Закон об ипотеке») гласит, что данное требование, выдвинутое в случае наличия просрочек или при снижении ликвидности объекта обеспечения по кредиту, полностью легально. В данном случае судебный процесс будет идти по иной схеме, кроме того, если вы регулярно получаете заработную плату, суд может принять решение о ежемесячных отчислениях из нее в пользу кредитора.
Новый закон о банкротстве физических лиц: как все может быть?
Если будет принят новый закон о банкротстве физических лиц, ситуация может кардинально измениться и для самих должников, и для кредиторов. Суть законопроекта весьма простая: если гражданин должен банку определенную сумму (изначально предлагали установить ее в пределах 50 000 рублей) и не возвращает их в течение 6 месяцев, банк имеет полное право обращаться в суд и требовать признания должника банкротом. Суд в этом случае предоставляет заемщику рассрочку на 5 лет. При этом проценты по долгу значительно уменьшаются – ставка будет равна половине ставки рефинансирования ЦБ (сейчас она составляет 9,5%). Льготной программой реструктуризации смогут воспользоваться только люди с постоянным источником дохода. Кроме того, при махинациях в данной сфере и организации «фиктивного банкротства», к должнику могут быть применены меры уголовной ответственности (с таким предложением выступили чиновники). Если в течение 5 лет заемщик не сможет войти в график, то все его имущество уйдет с молотка, а кредитная история будет испорчена навсегда.
К сожалению, пока закон о банкротстве не принят, в него могут неограниченное количество раз вносить самые разные правки: сейчас именно это и происходит. Сначала текст законопроекта дополнили обязательным условием найма должником финансового управляющего (с окладом 10 000 рублей ежемесячно). Далее из проекта исчез перечень имущества, которое не подлежит изъятию (теперь в процессе банкротства могут изымать то же, что и в случае судебного производства по делу о принудительном погашении долга). Затем камнем преткновения стала пороговая сумма для «входа в банкротство». 50 тысяч рублей – слишком незначительный лимит, считают чиновники: приблизительно столько же потребуется и для осуществления самой процедуры, поэтому в январе 2014 года порог предложили повысить. Сейчас речь идет уже о 300 тыс. рублей. Естественно, если предложение будет одобрено, банкротами себя смогут признать лишь некоторые из нынешних должников. Чтобы помочь людям, оказавшимся в бедственном положении, но не накопившим долгов на 300 тысяч, финансовый омбудсмен Павел Медведев предложил взять таких людей под свою защиту. Общественный институт защитит их интересы и поможет с реструктуризацией займа, что существенно удешевит процедуру выхода из дефолтного состояния: судебное разбирательство не потребуется.
В новой редакции, которая появилась в феврале 2014 года, содержится более полное описание деятельности финансового управляющего и точное определение «избыточного имущества». Теперь даже единственная квартира, площадь которой составляет, примером, 1000 метров квадратных, однозначно не будет считаться минимально необходимым жильем. Раньше такая недоработка была, и должники получали возможность оставлять себе роскошные апартаменты и особняки. Еще одним новшеством, которое пока только разрабатывается, является механизм ограничения прав должника. Потенциальным банкротам запретят выезжать за рубеж.
Все поправки, принятые зимой 2014 года, нашла поддержку и среди депутатов, и среди банкиров. Ожидается, что все они будут приняты к рассмотрению нынешней весной во втором чтении. Таким образом лояльный изначально закон о банкротстве превращается в довольно строгий, жесткий, а главное – не охватывающий всех потенциальных банкротов.
