Национальная платежная система России – прогнозы развития

Национальная платежная система России – основная проблема, которая волнует как банкиров, так и держателей платежных карт. Для государства вцелом вопрос ее создания – стратегическая цель, от успеха в достижении которой будет зависеть экономическое будущее страны. Почему возникла необходимость создания глобальной национальной платежной системы, на каких принципах данный проект будет реализован и как новшество отразится на владельцах банковских карточек других платежных систем? Ответы на ключевые вопросы – в этой статье.

 

Объективная необходимость создания национальной платежной системы

Национальная платежная система (НПС) России – давний проект правительства и Центробанка, который до 2014 года не был формализован. О необходимости создания собственной НПС чиновники говорили много лет, приводя в пример Белоруссию и Китай. Эти страны уже давно создали локальные платежные системы, которые затем стали успешно развиваться и со временем доля карт, эмитированных данными ПС, на внутреннем рынке превысила долю карт гигантов Visa и MasterCard. Сейчас китайская НПС ChinaUnionPay активно осваивает международный рынок, а белорусская БелКарт работает над кобрендовыми продуктами совместно с MasterCard.

К слову, БелКарт также появилась на рынке в качестве ответа на санкции Запада. Вопрос о создании национальной платежной системы в России возник после того, как 2 крупнейшие международные платежные системы (МПС) Visa и MasterCard отказались обслуживать карты клиентов 4-х российских банков: «Россия», «Собинбанк», «Инвесткапиталбанк» и «Северный морской путь». Снимать с карточек деньги их владельцы могли, а расплачиваться ими в торгово-сервисной сети – нет. С течением времени проблема решилась, но практически через месяц последовал следующий сеанс «блокирования». Следует отметить, что блокировка карт была не самостоятельной инициативой МПС, а результатом введенных Белым Домом санкций против России. Обвинив РФ в эскалации конфликта на Украине, США отдали распоряжение американским платежным системам прекратить операции по картам клиентов нескольких банков, владельцами которых являются лица из «санкционного списка» Белого Дома - Юрий Ковальчук, а также Аркадий и Борис Ротенберги.

Пути реализации проекта

Так как давление США и ЕС на экономику и финансовый сектор России со временем будет лишь усиливаться, руководство страны приняло резонное решение о необходимости создания собственной НПС. Это позволило бы защитить и банки, и их клиентов – держателей платежных карт – от возможных санкций. Разработку проекта под свой контроль взял непосредственно Владимир Путин: отчитывается президенту о результатах Дмитрий Медведев.

На начальном этапе было решено создавать локальную НПС «с нуля», опираясь на возможности внутрироссийских платежных систем. Национальная платежная система России могла бы быть построена на базе следующих платформ:

• «Золотой короны». Данная платежная система выпустила около 19 млн. карт, партнерами ПС являются около 60 банков. Преимущество «Золотой короны» - использование отечественных EMV-чипов, совместимых с международной платежной инфраструктурой.
• «ПРО-100» ОАО «УЭК», контрольный пакет акций которого принадлежит Сбербанку. УЭК выпустила свыше 500 тыс. карт платежной системы «ПРО-100»: все они функционируют только на территории России. Использование в качестве платформы УЭК не устраивало самих банкиров: монополия Сбербанка на рынке платежных карт при получении им доступа к проекту НПС стала бы абсолютной. Кроме того, карты ОАО «УЭК» оснащены чипом, изготовленнымпо лицензионной технологии MasterCard: в случае применения санкций, Штаты могли бы нанести удар по новой национальной платежной системе России.
• Самарской UnionCard. Эта ПС является слишком слабым конкурентом для УЭК и «Золотой короны», тем не менее, ее карты в России эмитируют 25 банков и опыт обслуживания клиентов, пусть и в локальном формате, у UnionCard имеется.

Изучив все возможности, руководство Центробанка и правительство пришли к выводу, что на создание НПС «с нуля», используя возможности локальных платежных систем, потребуется слишком много времени и средств. Именно поэтому в рамках Петербургского Международного Экономического Форума ПМЭФ 2014 были проведены переговоры с руководителями платежных систем Visa и MasterCard. В результате стало известно, что национальная платежная система России может быть реализована в формате кобренд-проекта с данными МПС. Это наиболее простой и наименее затратный вариант по типу «белорусского», который можно будет реализовать за 6, максимум - 12 месяцев.

Международные платежные системы Visa и MasterCard должны будут предоставить гарантии стабильности внутрироссийских расчетов по своим картам. Взамен Россия предложит МПС аннулировать или существенно снизить размер обеспечительного взноса. Напомним, согласно внесенным в закон «О национальной платежной системе» изменениям, международные ПС для того, чтобы осуществлять деятельность на территории РФ, с 1-го июля должны были вносить обеспечительный взнос - 25% от среднедневного оборота МПС. Сумма эта для ПС неподъемная. Однако если бы Visa и MasterCard отказались от работы на территории России, то проиграли бы не только они (хотя российский бизнес для них крайне важен), но и держатели дебетовых и кредитных карт. В частности, заемщики чаще всего используют кредитки для безналичных расчетов, поэтому они столкнулись бы с множеством проблем – их карты перестали бы обслуживаться в терминальной сети.

Именно поэтому кобренд-проект, предложенный руководству МПС, является обоюдовыгодным. Главными условиями его реализации являются:

• Visa и MasterCard обязаны создать на территории России собственные процессинговые центры. Это станет гарантией стабильной работы МПС на российском рынке: никакие санкции не смогут стать поводом для блокировки карт клиентов.
• В переходном периоде (пока будут вестись работы по созданию процессинговых центров) процессинг транзакций Visaи MasterCard будет передан российским платежным системам («ПРО-100», «Золотой короне» или UnionCard). Ориентировочно этот период будет длиться не более года.
• Переориентация IT-систем МПС таким образом, чтобы контроль над всеми транзакциями был у России.
• Запрет передачи сведений о внутренних транзакциях Visa и MasterCard в головные офисы МПС.

На данный момент стало известно, что Центробанк вынуждает МПС перейти под российскую юрисдикцию до конца 2014 года. Параллельно регулятор активно работает над созданием оператора российской платежной системы – это будет компания, главным акционером которой в течение 2-х лет будет выступать Центробанк. В дальнейшем акции будут распределяться между всеми банками - участниками рынка платежных карт (вероятно, Сбербанку не позволят стать монополистом и не отдадут ему контрольный пакет). Данный оператор должен использовать в своей работе технологические базы существующих платежных систем. В частности, тех самых «Золотой короны» или «ПРО-100». Если международные платежные системы согласятся на условия Центробанка и построят в России процессинговые центры, они также примут участие в создании нового оператора, и тогда полноценный кобренд-проект будет реализован.