0 
Кредит с плохой кредитной историей – часто используемый в настоящее время термин, отражающий сложные взаимоотношения заемщиков и кредиторов. До кризиса банки более охотно выдавали кредиты и намного меньше внимания уделяли анализу кредитной истории. Сегодня, после того, как ситуация немного стабилизировалась, финансовые учреждения выполнили работу над ошибками: теперь получить ссуду человеку с плохой кредитной историей стало намного сложнее. Финансисты тщательно проверяют все данные и обращают внимание на каждую, даже незначительную, задержку в выплате предыдущих займов. О том, как получить кредит с плохой кредитной историей и повысить свои шансы на успех – далее.
Кредит с плохой кредитной историей: на что можно рассчитывать?
Хранением кредитных историй заемщиков в России занимаются 32 БКИ – бюро кредитных историй. В них хранятся данные обо всех полученных кредитах, своевременности внесения заемщиком платежей и неоплаченных счетах, выписанных в рамках pos-кредитования. БКИ в России появилось сравнительно недавно, но за короткий период существования стали эффективным инструментом защиты финансистов от недобросовестных заемщиков. При рассмотрении заявки банки в обязательном порядке, но с письменного согласия заемщика, проверяют его кредитную историю, а далее, на основании полученных данных и предоставленных клиентом документов, принимают решение.
Каждый заемщик должен отдавать себе отчет, что в России нет четкого определения понятия «плохая история». Бесспорно, просрочка свыше 4-5 месяцев, судебные разбирательства с банком и взыскание долга через исполнительную службу – это, фактически, жирный крест на дальнейшем кредитовании. Но как быть с теми должниками, которые все же сумели погасить долг сами, даже если и задерживали платежи по 3 месяца? В этом случае пока что действует избирательный подход. Некоторые банки (например, Сбербанк) категорически откажутся работать с такими людьми, другие же, напротив, просто закроют глаза на просрочки и выдадут кредит. Кстати, большинство банков готовы простить заемщикам просрочки, возникшие в период кризиса (до 2008-2009 года включительно).
Некоторые финансисты считают, что в плане подхода к оценке кредитной истории России стоит перенять опыт США: там есть единая шкала, по которой заемщик получает определенный балл. Человек, набравший 700 и выше, легко получит любой заем; если у вас меньше 400 – можете не рассчитывать на кредит в Америке.
Есть еще один момент, о котором нужно знать. Кредит с плохой кредитной историей можно получить далеко не на любые цели. Человек, который ранее имел просрочки свыше 120-ти дней, может не рассчитывать на ипотечное кредитование и автокредитование. А вот быстрый кредит наличными все же можно получить.
Как получить кредит с плохой кредитной историей на максимально выгодных условиях?
Многие слышали о том, что некоторые некрупные банки предлагают ссуды даже клиентам с плохой историей и уверяют, что они не заглядывают в досье заемщиков. На самом деле это всего лишь блеф. Действительно, есть финансовые учреждения и небанковские кредитные организации, выдающие займы даже людям с просрочками по 120 дней. Но ставки по таким кредитам будут в 3-4 раз выше, чем в среднем по стране (в них закладывается риск невозврата долга), а разовая комиссия при этом покроет все возможные убытки кредитора. Кроме того, более 50 000 рублей вам не выдадут.
Есть несколько кредитных организаций, которые соглашаются выдавать займы клиентам с неидеальной кредитной историей. Так, Хоум Кредит, Бинбанк и Тинькофф всегда готовы выручить заемщиков, взимая за это пусть и не самую низкую, но все же посильную плату. Кроме того, в этих учреждениях вы можете выбрать подходящую именно вам программу кредитования.
Повышаем шансы на получение кредита с плохой кредитной историей
Есть несколько рекомендаций, как получить кредит с плохой кредитной историей. К ним относятся:
- По возможности постарайтесь исправить свою кредитную историю. Об этом мы подробно рассказали в статье «Как исправить кредитную историю»
- Стремитесь всегда быть «на высоте». Даже если в прошлом у вас были просрочки, соберите максимально полный пакет документов: возьмите справку с работы и трудовую книжку, свидетельства о праве собственности на недвижимость, техпаспорт авто (если он есть), найдите поручителя. Это повысит ваши шансы на успех.
- Как вариант рассмотрите возможность кредитования на минимальную сумму, но под залог недвижимости.
- Начинайте с маленьких сумм. Взяв несколько небольших кредитов и быстро погасив их, вы поправите свою историю.
- Подавайте заявления сразу в несколько банков (это можно сделать на нашем сайте в режиме «on-line»).
Не забывайте и о том, что вы можете сами проверять и контролировать свою кредитную историю. Как это сделать мы писали в статье «Как узнать свою кредитную историю?» В соответствии с законодательством каждый заемщик имеет право ознакомиться с ней бесплатно 1 раз в год или неограниченное количество раз за плату. Вам нужно:
- Сделать запрос в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй), чтобы выяснить, в каких БКИ хранится ваша кредитная история. Вы можете сделать это через банк, в котором вы брали ссуду.
- Обратиться в бюро и получить отчет (с порядком обращения можно ознакомиться на официальном сайте ЦККИ).
Иногда информация в БКИ поступает с задержкой или вовсе не соответствует действительности. Для внесения исправлений в кредитную историю необходимо обратиться в банк, где была изначально оформлена ссуда, или же в БКИ. Если времени на корректировку нет, вы можете предоставить банку, в котором планируете получить заем, документы, опровергающие данные вашей кредитной истории (квитанции об оплате вместе с графиком платежей, справку о полном расчете и т.д.). Это повысит вероятность получения положительного решения и ваши шансы на успех.
