Как узнать свою кредитную историю?

«Как узнать кредитную историю?». Как правило, этим вопросом заемщики задаются после того, как несколько банков подряд отказали им в выдаче ссуды. Только после 2-х – 3-х решительных «Нет!» финансистов без объяснения причины потенциальные заемщики начинают вспоминать, что прошлый раз, когда они выплачивали кредит, они допускали несколько просрочек. Срок таких просрочек и их точное количество вспомнить сложнее, поэтому и возникает закономерный вопрос: «Как узнать свою кредитную историю?». Мы детально расскажем, как это можно сделать.

Кредитная история: о чем расскажет документ?

Чтобы выяснить, как узнать свою кредитную историю, необходимо разобраться, чем этот документ может быть вам полезен. Кредитная история – своеобразное досье, в котором хранятся сведения обо всех ссудах, которые оформляли в банках, о ваших просрочках, судебных исках в отношении непогашенных кредитов и т.д. Перед тем как оформлять новый кредит, заемщик должен убедиться, что его досье – «чистое», особенно, если речь идет о крупных ссудах, например, об ипотеке. В статье «Как взять ипотеку на квартиру» мы рассказывали, как готовиться к получению ссуды, и запрос своей кредитной истории является важным элементом такой подготовки.

Согласно ФЗ №218 «О кредитных историях» раньше в состав кредитной истории входило 3 части:

• Титульная, в которой содержались личные данные клиента: фамилия, имя, отчество физического лица, паспортные данные, место работы и даже образование. В досье юридических лиц указывались их наименование, ИНН, ЕГРН и т.д.
• Основная часть. В ней содержится информация о кредитах заемщика, включая суммы займов, сроки погашения, размеры просрочки и т.д. Именно ее запрашивают банки при оформлении новой ссуды. Если в данном разделе вы видите много просрочек, обратите внимание на статью «Как получить кредит с плохой кредитной историей?». Возможно, она будет вам полезной.
• Дополнительная, закрытая часть. Эту часть не могут получить пользователи кредитных историй, то есть банки. В ней указываются сведения о предыдущих кредиторах, а также о пользователях, которые запрашивали досье.

С июля 2014 года появится еще одна – четвертая – часть кредитного досье. В ней будут отражаться сведения обо всех отказах в выдаче ссуды, а также о причинах отказа (отказал банк или заемщик сам отказался от получения кредита, проще говоря – передумал). Также в информационной части можно будет найти данные обо всех просрочках свыше 180 календарных дней и судебных исках. Многих настораживает, что получить доступ к информационной части сможет любое юридическое лицо или предприниматели, а не только банк. То есть, даже потенциальный работодатель или же нынешний руководитель смогут поинтересоваться тем, сколько раз вам отказали в выдаче кредита, и есть ли у вас на данный момент непогашенные долги.

Как узнать свою кредитную историю?

В свете последних событий, когда доступ к определенным частям истории получают не только банки или микрофинансовые организации, но и ряд юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, особенно важно контролировать свое досье и проверять, не закралась ли в него ошибка.

Все кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй – специальных структурах, которые сотрудничают с определенными банками. Если вы оформляли ссуды в нескольких кредитных организациях, ваши досье могут находиться в 2-х или даже 3-х бюро. Следовательно, нельзя ограничиваться одним запросом: необходимо собрать все сведения.

Информация в каждом из бюро кредитных историй хранится до 15 лет с момента внесения последней записи. Согласно закону № 218-ФЗ «О кредитных историях» запрашивать свое досье каждый заемщик может ежегодно. При личном обращении в бюро кредитную историю можно получить бесплатно. При повторном обращении досье выдается с взиманием платы, но запрашивать его можно сколько угодно раз.

Перед тем как узнать свою кредитную историю, вам желательно выяснить ваш код субъекта кредитной истории. Код субъекта кредитной истории – своего рода пин-код, комбинация чисел и букв, с помощью которой можно в любое время получать сведения обо всех своих досье из Центрального каталога кредитных историй (общей базы данных). Также с помощью кода вы сможете получить досье в режиме онлайн на сайте Центробанка.

Код формирует сам заемщик, когда заключает кредитный договор. Если код утерян или вы его забыли, нужно обратиться в банк или БКИ и создать новый (это стоит порядка 300 рублей) – восстановить старый код не получится.

Если код вам неизвестен, вначале следует выяснить, в каких БКИ находится ваша история. Для этого вы можете:

• Подать запрос в любой банк.
• Подать запрос в бюро кредитных историй.
• Подать запрос в отделении почтовой службы.

В банке, в БКИ или в отделении почтовой связи вы сможете отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй.

Как узнать свою кредитную историю: алгоритм действий для заемщика

Если у вас есть код, необходимо выяснить, в каких именно БКИ хранится ваша история. Для этого следует подать запрос на сайте Центробанка в Центральный каталог кредитных историй, который предоставит ответ на ваш e-mail. Для этого достаточно перейти по ссылке ckki.www.cbr.ru, указав:

• ФИО.
• Серию, номер паспорта.
• Дату выдачи паспорта.
• Код субъекта кредитной истории.
• E-mail.

Если кода нет, сначала вам необходимо выяснить, в каких БКИ хранится ваше досье.

После того, как вы выяснили, где хранится ваша история, выбирайте один из подходящих вам способов:

1. 1. Обратитесь напрямую в нужное БКИ. Кредитный отчет может быть предоставлен как в письменной, так и в электронной форме. Получить его в БКИ можно также несколькими способами:
   • С помощью онлайн-сервисов (их предоставляют практически все крупные БКИ). С практической точки зрения в данном случае слово «онлайн» не совсем уместно. Зарегистрировавшись на сайте БКИ, человек все равно должен будет подтвердить свою личность, обратившись в БКИ лично либо направив телеграмму.
   • С помощью письма-заявления. Необходимо распечатать на сайте заявление, заверить его у нотариуса, после чего отправить на адрес БКИ. За свои услуги нотариус возьмет около 500 рублей.
   • С помощью телеграммы-заявления. Подпись человека может заверить оператор почтовой связи.
   • Лично обратившись в БКИ (как показывает практика, это самый простой способ).
2. 2. Обратитесь в любой банк с заявлением о выдаче отчета. Услуга бесплатная, если вы запрашиваете досье первый раз в году. При повторном обращении ее минимальная стоимость варьируется в пределах 300-500 рублей. Отчет вам должны предоставить в течение 10-ти дней. Также банки предлагают и услугу экспресс-ознакомления с кредитной историей. Информацию о кредитном досье можно получить за несколько минут, заплатив при этом 500-700 рублей.
3. 3. Воспользуйтесь услугами сервисов онлайн-выдачи кредитных историй. При этом будьте осторожны, так как с вас могут взять деньги и при этом не выдать отчет: появилось много мошенников, поэтому лучше доверять только проверенным и давно известным на рынке сервисам.

Если, получив отчет, вы увидели, что в нем есть сведения о просрочках, необходимо срочно принимать меры, тем более, когда вы планируете оформлять еще один кредит. В статье «Как исправить кредитную историю» мы подробно расскажем, что нужно сделать, чтобы улучшить свое положение и репутацию заемщика.