+1 
Жизненная ситуация: вы взяли кредит в банке, но со временем ваше материальное положение резко ухудшилось, и вы уже не можете в полном объеме и в установленный срок погашать ссуду. Как поступить в данном случае? Каждая просрочка ухудшает вашу кредитную историю (обо всех проблемах, связанных с испорченным досье заемщика, мы рассказывали в статье «Как получить кредит с плохой кредитной историей?»). Кроме того, вам приходится отказываться от действительно необходимых вещей, срочно искать дополнительный источник дохода, а если ссуда была выдана под залог недвижимости или автомобиля, возникает риск того, что это имущество будет реализовано банком в принудительном порядке. Оптимальным выходом из подобной ситуации является рефинансирование кредита, направленное на снижение процентной ставки. О нем мы расскажем более детально.
Рефинансирование кредита: доступный способ уменьшить переплату по кредиту
Рефинансирование кредита не всегда требуется заемщикам, столкнувшимся с материальными трудностями, хотя в большинстве случаев рефинансирование займов проводится именно с целью уменьшения нагрузки на должника. Изменение условий по кредиту может быть выгодно всем клиентам банков, желающим сократить свои расходы и сделать кредитование более выгодным.
Если же у вас возникли материальные трудности, вы понимаете, что не сможете ежемесячно вносить плановые платежи по кредиту, но в рефинансировании ссуды вам отказали, попросите банк провести реструктуризацию задолженности (подробности вы можете узнать в статье «Реструктуризация кредита»).
Рефинансирование, или перекредитование потребительских кредитов – это процесс получения в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения существующего. Рефинансировать потребительский кредит возможно как в прежнем банке-кредиторе, так и в любом другом. Также под перекредитованием подразумевают внесение изменений в действующий кредитный договор (без подписания нового).
Иными словами, если у банка-кредитора есть возможность предложить заемщику более выгодные условия кредитования, и договором предусмотрена возможность внесения в него изменений, искать нового кредитора нет смысла. Следует подписать дополнительное соглашение, которым будет предусмотрено снижение процентов, и новый график. С момента подписания эти документы вступают в законную силу. Если банк готов снизить ставку, но не имеет возможности вносить изменения в новый договор, рефинансирование кредита осуществляется по другой схеме. Оформляется новый кредит, сумма которого равна сумме задолженности по предыдущему займу. Затем за счет полученных средств погашается старая ссуда, а заемщик начинает погашать новую. В ряде случаев рефинансирование кредитов предполагает капитализацию существующей просрочки по процентам (присоединение их к телу кредита).
Сложнее осуществить рефинансирование кредита, если действующий кредитор категорически отказывается изменять условия кредитного договора или выдавать вам новую ссуду. В таком случае следует обратиться в другой банк, предлагающий проведение перекредитования. Ваше заявление рассматривают и, в случае принятия положительного решения, выдают наличными средства для погашения текущей задолженности (как вариант – переводят деньги бывшему кредитору безналичным способом).
Рефинансирование потребительских кредитов: технические аспекты
На данный момент активнее всех перекредитование потребительских кредитов осуществляют Сбербанк, ВТБ-24, Юниаструм Банк, Интехбанк, Райффайзенбанк и другие. Принципы перекредитования одинаковы во всех банках. Рассмотрим технические аспекты данной процедуры в зависимости от типа перекредитования:
- Внесение изменений в кредитный договор нынешнего кредитора. Самый простой и безболезненный для заемщика вариант перекредитования кредитов. Заемщик не оплачивает комиссий, услуги нотариусов, страховых компаний и т.д. Ему просто понижают ставку. Отметим, что на такие меры банки идут крайне неохотно: рыночные процентные ставки по кредитам существенно не снизились на протяжении последних 3-5 лет, поэтому терять часть прибыли банкам невыгодно.
- Рефинансирование потребительских кредитов с подписанием нового договора. В данном случае на заемщика могут лечь дополнительные затраты, в частности – связанные с необходимостью оплачивать комиссию за открытие нового ссудного счета и перечисление средств.
- Перекредитование потребительских кредитов путем оформления нового займа в другом кредитном учреждении. Сумма кредита может быть большей, чем сумма долга – тогда остатком денежных средств заемщик может распоряжаться по своему усмотрению. В большинстве же случаев кредит оформляется на сумму долга и присоединенные к ней просроченные проценты. Для осуществления перекредитования займов таким образом новому кредитору следует предоставить копию действующего кредитного договора, справку о наличии и величине задолженности, а также в некоторых случаях – письмо от бывшего кредитора о том, что он не возражает против перекредитования потребительского кредита. Заемщику нужно быть готовым оплатить комиссию за выдачу нового займа и перевод средств в банк, а также приобрести новый страховой полис. Иногда можно воспользоваться действующим полисом, попросив страховую компанию внести в него необходимые изменения путем подписания дополнительного соглашения.
Отметим, что рефинансирование кредита – достаточно сложный и трудоемкий как для банка, так и для заемщика процесс. При перекредитовании даже в своем банке вам нужно будет предоставить справку о доходах, чтобы финансисты смогли выполнить переоценку вашего финансового состояния и скоринг-оценку (более детально о ней мы писали в статье «Андеррайтинг: как увеличить свои шансы на выдачу ссуды?»). В ряде случаев, если заемщик лишился работы, или уровень его доходов снизился, банк попросит привлечь созаемщика или поручителя. Также при внесении изменений в кредитный договор или при подписании нового соглашения, помимо ставки, могут измениться и другие параметры: к примеру, финансисты могут потребовать предоставить залог, оформить страховку (даже если раньше она не была предусмотрена), изменить схему погашения со стандартной на аннуитетную (подробнее – в статье «Аннуитетные и дифференцированные платежи»).
Если же вы обращаетесь в другой банк, будьте готовы собирать полный пакет документов. Условия кредитования в данном случае могут кардинально отличаться от тех, которые были у вас до этого: другая схема погашения долга, другой график, другой срок кредитования, наличие/отсутствие поручительства и т.д. Также обращайте внимание на все условия договора, связанные с оплатой комиссий, штрафных санкций, приобретением страховых полисов и т.д. Банк погашает ваш долг и отдает себе отчет в том, что если вы допускали просрочки по одному займу, то рефинансирование кредитов вряд ли станет для вас панацеей. За высокий риск, даже несмотря на то, что формально ставка будет снижена и ваш ежемесячный платеж сократится, нужно будет платить – обычно за счет единовременных комиссий и жестких штрафных санкций.
Рефинансирование ипотеки: выгодно ли?
Если рефинансирование кредитов, выданных по программе потребительского кредитования, практически всегда является выгодным для заемщиков (в случае, когда банк предлагает прозрачные условия и реальное снижение ставки), то рефинансирование ипотечного кредита является более неоднозначным.
Ипотека предполагает наличие залога (равно как и автомобильное кредитование).То есть, помимо кредитного договора, заемщик подписывает еще и договор обеспечения (чаще всего он нотариальный). Кроме того, обычно такие кредиты сопровождаются подписанием договоров страхования имущества, являющегося обеспечением, и жизни заемщика. Вследствие этого рефинансирование ипотеки или автомобильного кредита, независимо от того, новый кредитор его проводит или действующий, предполагает внесение изменений во множество документов.
Важно помнить, что подписание дополнительных соглашений к договору залога, оформленным в нотариальном порядке, равно как и подписание новых договоров, – платное. Стоимость таких услуг достаточно высокая. Кроме того, при изменении условий договора банк может обязать заемщика вносить изменения и в страховые полисы: страховщики также возьмут за это деньги (не так много, как нотариусы). Не стоит забывать и о том, что рефинансирование ипотечного кредита может предполагать проведение переоценки стоимости объекта залога (услуги оценщика также платные).
Таким образом, рефинансирование ипотечного кредита может быть интересно только тем заемщикам, которые готовы платить за внесение изменений в договоры. Однако, с учетом того, что ипотечные кредиты выдаются на большую сумму и длительный срок, рефинансирование обеспеченных займов может оказаться крайне выгодным для заемщика: экономия порой составляет десятки тысяч рублей.
Отметим, что всегда целесообразнее проводить перекредитование потребительских кредитов в том же банке, в котором изначально была оформлена ссуда. Особенно, если речь идет о перекредитовании ипотеки: внесение изменений в договор залога обойдется дешевле, чем подписание нового, кроме того, вам удастся сэкономить на страховках.
Многие банки при рефинансировании кредитов, выданных под залог другими финансовыми учреждениями, на время, пока залог не будет переоформлен в их пользу, устанавливают клиентам повышенную ставку (в 1,5-2 раза, в сравнении с базовой). Этот факт также следует учитывать и не откладывать визит к нотариусу.
Рефинансирование кредитов: что еще вы можете себе позволить?
Рефинансирование потребительского кредита предполагает не только снижение ставки (хотя именно этот вариант считается наиболее выгодным с точки зрения заемщиков). Однако, имея непогашенную ссуду, вы можете также попросить банк:
- Изменить срок кредитования (за счет его продления увеличится сумма переплаты по процентам, но ежемесячный платеж уменьшится).
- Изменить валюту кредитования (если оплачивать долг вам выгоднее, к примеру, в рублях, а не долларах, банк может пойти вам навстречу, изменив и валюту, и, соответственно, ставку).
- Объединить несколько кредитов в один.
Отметим, что наиболее выгодный вариант рефинансирования – с уменьшением ставки – может быть интересен вам, если разница составляет как минимум 1,5 – 2% (особенно, если вы планируете перекредитоваться в другом банке). В противном случае ваши затраты времени не окупятся, а возможно, напротив – вы лишь зря потратите деньги.
