Законопроект о страховании вкладов

Законопроект о страховании вкладов был принят Госдумой в 2003 году. Банковская система в это время переживала очередной кризис, многие финансовые учреждения становились банкротами, а вкладчики теряли доверие к кредитным организациям. Чтобы предотвратить сильнейший отток средств из банковского сектора, было принято решение создать институт, занимающийся страхованием вкладов населения. Изначально максимальный размер страхового возмещения (суммы, которую могут получить вкладчики при наступлении страхового случая) составлял всего 100 000 рублей, затем его неоднократно повышали, с 01.10.2008 года он увеличился до 700 000 рублей. Девятнадцатого декабря 2014 года Государственной Думой в третьем чтении был принят законопроект о страховании вкладов, согласно которому максимальная сумма компенсации увеличилась до 1 400 000 рублей. О том, какое же событие можно считать страховым случаем, о сумме страхового возмещения и порядке его получения мы расскажем более подробно.

Система страхования вкладов физических лиц: юридическая основа

Система страхования вкладов (ССВ) физических лиц представляет собой механизм защиты вкладов физических лиц за счет их страхования. Все вкладчики, доверившие свои средства банку, являющемуся участником Системы страхования вкладов, выступают в роли страхователей. Страховщиком выступает Агентство по страхованию вкладов - эта организация выплачивает вкладчикам страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Участниками ССВ являются все банки, получившие лицензии на работу с частными вкладами. Об участии конкретного банка в Системе свидетельствует зарегистрированный знак: «Система страхования вкладов. Вклады застрахованы». Чаще всего такой знак размещается на официальном сайте банка, в отделениях кредитной организации, используется в рекламных буклетах.

 

Финансовой основой ССВ является Фонд обязательного страхования вкладов. По состоянию на 01.12.2014 года размер Фонда составлял 88,5 млрд. рублей. Все банки-участники ССВ делают в Фонд отчисления. До 01.07.2015 года ставка взносов в Фонд являлась единой для всех кредитных организаций, однако новый законопроект о страховании вкладов, подписанный президентом РФ в декабре 2014 года, предполагает дифференциацию взносов. С 01.07.2015 года ставки взносов будут зависеть от уровня доходности депозита: кредитные организации, завышающие ставки по вкладам, будут отчислять в Фонд больше. С 01.01.2016 года размер взноса привяжут еще и к показателю финансовой устойчивости кредитной организации. Такие меры приняты для того, чтобы слабые игроки рынка, которым грозит банкротство, не могли «завлекать» вкладчиков слишком высокими ставками. Им попросту будет невыгодно проводить такую политику, а государство сможет защитить интересы клиентов финансовых учреждений и крупных, надежных банков.

Выплаты страхового возмещения физическим лицам из Фонда обязательного страхования осуществляет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Данная государственная корпорация была основана в 2004 году и действует в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.12.2003 года.

В Системе страхования вкладов АСВ выполняет следующие функции:

• Обеспечение функционирования ССВ;
• ведение реестра банков-участников ССВ;
• координация выплаты страхового возмещения;
• функции ликвидатора (конкурсного управляющего) банков-банкротов.

Как работает страхование вкладов физических лиц?

Для того чтобы застраховать вклад, физическому лицу не нужно подписывать никаких дополнительных договоров страхования: депозиты, размещенные в банке, участвующем в ССВ, считаются застрахованными в силу закона.

Программа страхования вкладов действует в отношении денежных средств во вкладах и на счетах физических лиц и индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, включая дебетовые пластиковые карты. Отметим, что законопроект о страховании вкладов разрабатывался для защиты владельцев вкладов как в национальной, так и в иностранной валюте.

Не подлежат страхованию:

• Вклады, оформленные на предъявителя;
• средства, хранящиеся на счетах адвокатов и нотариусов, используемые для осуществления их профессиональной деятельности;
• депозиты, хранящиеся в зарубежных филиалах российских банков;
• депозиты в иностранных банках;
• средства, находящиеся в доверительном управлении банка.

Отметим, что не страхуются и средства, внесенные на обезличенные металлические счета, а также электронные денежные средства и денежные переводы.

Программа страхования вкладов: алгоритм действия для вкладчиков проблемных банков

Процесс выплаты компенсации вкладчикам банков, у которых Центробанк отозвал лицензию, проходит следующим образом:

• Агентство по страхованию вкладов в течение 7 дней после объявления Центробанком об отзыве лицензии у банка проводит конкурс среди остальных участников банковского рынка. Делается это с целью отбора банков-агентов, через которых будут осуществляться выплаты страхового возмещения. Обычно агентами становятся крупные кредитные организации с развитой филиальной сетью. Вкладчики могут либо забрать средства, либо вложить их на депозит в банке-агенте.
• Процесс выплаты возмещений стартует в течение 14 дней после публикации сообщения об отзыве лицензии. Вкладчики имеют возможность получить до 1 400 000 рублей по всем вкладам, размещенным в одном банке (независимо от количества счетов и валюты). Если депозит оформлен в иностранной валюте, сумма переводится в рубли по курсу Центробанка на день отзыва лицензии.
• Владельцы вкладов, сумма которых превышает 1 400 000 рублей, после получения страхового возмещения оформляют требование на оставшуюся часть депозита. Данные о таких вкладчиках заносятся в реестр требований кредиторов первой очереди.

В России ССВ работает отлаженно и никаких проблем с выплатой, гарантированной государством, нет. Вкладчикам не приходится выстаивать в очередях и доказывать свое право на получение возмещения – все данные есть в реестре, которые банкам-агентам передает АСВ. На основании информации, представленной в реестре, агенты осуществляют выплату возмещения, после чего выдают вкладчикам справки о получении ими компенсации.

Получить компенсацию можно в ближайшем отделении банка-агента. При себе человеку нужно иметь паспорт и заявление (форма заявления стандартная, она есть на сайте АСВ и у банков-агентов). Если сам вкладчик не может явиться за вкладом, он может выписать доверенность на третье лицо. Информацию об агентах Агентство по страхованию вкладов распространяет на своем официальном сайте и в издании «Вестник Банка России». Кроме того, в течение месяца после наступления страхового случая АСВ рассылает всем клиентам банка-банкрота соответствующие уведомления.

К сожалению, иногда свое право на страховую выплату людям приходится доказывать, ожидая, когда их «в ручном режиме» включат в реестры вкладчиков. Например, если кредитная организация вела «двойную» бухгалтерию и выводила депозиты «за баланс», как это было в случае с Мастер-Банком. Если клиента нет в реестре вкладчиков, ему следует подать заявление, приложив к нему копии депозитного договора и паспорта. Данное заявление банк-агент пересылает в АСВ для дальнейших разбирательств, после чего человека включают в реестр.

Сумма вклада превышает сумму страхового возмещения: как быть?

Законопроект о страховании вкладов разрабатывался не только с целью упорядочивания действий АСВ и вкладчиков при выплате страхового возмещения, но и для урегулирования выплат сверх максимальной суммы компенсации. Если сумма вклада превышает максимальный размер страховой выплаты (1 400 000 рублей), вкладчику нужно получить возмещение и узнать: есть ли решение суда о признании банка банкротом, или нет. Если решение есть, требование о выплате остатка по вкладу направляется конкурсному управляющему или ликвидатору (АСВ). Если кредитная организация еще не признана банкротом, обращаться нужно к временной администрации.

Спешить с подачей требования не нужно: заявление примут в течение всего срока конкурсного производства – это около 1,5 – 2 лет после объявления об отзыве лицензии. После рассмотрения заявления временная администрация или АСВ включат вкладчика в реестр кредиторов первой очереди. После ликвидации банка и продажи его имущества требования кредиторов должны быть удовлетворены.

Естественно, процесс получения остатка вклада является более сложным по сравнению с получением страховой выплаты от АСВ. Кроме того, не всегда средств, вырученных в ходе конкурсного производства, хватает для удовлетворения требований кредиторов в полном объеме, хотя депутаты и рассматривают законопроект о страховании вкладов, который мог бы улучшить позиции физических лиц при распределении средств банка-банкрота. Именно поэтому эксперты советуют: диверсифицируйте свой депозитный портфель, разделяйте средства между несколькими банками в пределах 1 400 000 рублей и используйте альтернативные источники приумножения капитала.