0 
В 2015 году максимально допустимая полная стоимость потребительских кредитов будет ограничена. В середине ноября 2014 года Центробанк РФ опубликовал таблицы со среднерыночными и максимально допустимыми значениями полной стоимости кредитов. Банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды, завышающие ставки, будут привлечены к ответственности. Банк России подчеркивает: если в результате проверки будет выявлено, что полная стоимость кредита (ПСК) превышает максимально допустимую, к нарушителю будут применены жесткие меры воздействия вплоть до отзыва лицензии.
Методика расчета среднерыночной и максимальной ПСК
Предельные значения ПСК равны среднерыночным значениям, рассчитанным на основе данных ста крупнейших кредиторов РФ, предоставленных Центробанку за сентябрь и увеличенных на одну треть. В дальнейшем для расчетов среднерыночных значений будут использоваться данные кредиторов за квартал. Озвучивать среднерыночные и предельные значения ПСК регулятор также будет ежеквартально – не позднее, чем за 45 дней до вступления новых ограничений в законную силу.
Напомним, что ПСК включает в себя ставку по кредиту, плату за страховой полис и другие обязательные платежи. Более подробно о методике расчета полной стоимости займов мы писали в статье «Ставки по кредитам будут снижены уже в 2015 году».
Ограничение полной стоимости кредитов было введено еще в конце 2013 года, когда были приняты поправки в закон «О потребительском кредите». Тем не менее, впервые максимальные значения ПСК были рассчитаны только в ноябре 2014 года, использовать их будут с 01.01.2015 по 01.04.2015 года, затем за основу будут взяты новые расчетные значения стоимости займов.
Первые ограничения: неприятные сюрпризы для банкиров
Результаты расчетов Центробанка по двум категориям – банковским кредитам и микрозаймам МФО представлены в таблицах.
Полная стоимость банковских кредитов
| № строки | Категории потребительских кредитов (займов) | Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент)* | Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент)** |
|---|---|---|---|
| 1 | Потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства | ||
| 1.1 | автомобили с пробегом от 0 до 1000 км | 15,240 | 20,320 |
| 1.2 | автомобили с пробегом свыше 1000 км | 23,411 | 31,215 |
| 2 | Кредитные карты | ||
| 2.1 | до 30 тыс. руб. | 25,962 | 34,616 |
| 2.2 | от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. | 22,700 | 30,267 |
| 2.3 | от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. | 23,648 | 31,531 |
| 2.4 | свыше 300 тыс. руб. | 16,811 | 22,415 |
| 3 | Кредиты, оформляемые в магазинах | ||
| 3.1 | до 1 года, в том числе: | ||
| 3.1.1 | до 30 тыс. руб. | 41,204 | 54,939 |
| 3.1.2 | от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. | 31,735 | 42,313 |
| 3.1.3 | свыше 100 тыс. руб. | 26,016 | 34,688 |
| 3.2 | свыше 1 года, в том числе: | ||
| 3.2.1 | до 30 тыс. руб. | 32,460 | 43,280 |
| 3.2.2 | от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. | 27,764 | 37,019 |
| 3.2.3 | свыше 100 тыс. руб. | 27,052 | 36,069 |
| 4 | Нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности | ||
| 4.1 | до 1 года, в том числе: | ||
| 4.1.1 | до 30 тыс. руб. | 35,096 | 46,795 |
| 4.1.2 | от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. | 24,464 | 32,619 |
| 4.1.3 | от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. | 21,636 | 28,848 |
| 4.1.4 | свыше 300 тыс. руб. | 16,036 | 21,381 |
| 4.2 | свыше 1 года, в том числе: | ||
| 4.2.1 | до 30 тыс. руб. | 31,243 | 41,657 |
| 4.2.2 | от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. | 27,556 | 36,741 |
| 4.2.3 | от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. | 23,225 | 30,967 |
| 4.2.4 | свыше 300 тыс. руб. | 19,523 | 26,031 |
Полная стоимость микрозаймов МФО
| № строки | Категории потребительских кредитов (займов) | Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент)* | Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент)** |
|---|---|---|---|
| 1 | Потребительские микрозаймы с обеспечением в виде залога | 50,538 | 67,384 |
| 2 | Потребительские микрозаймы с иным обеспечением | ||
| 2 | до 1 года | 78,076 | 104,101 |
| 2.2 | свыше 1 года | 42,248 | 6,331 |
| 3 | Потребительские микрозаймы без обеспечения | ||
| 3.1 | до 1 месяца, в том числе: | ||
| 3.1.1 | до 30 тыс. руб. | 686,089 | 914,785 |
| 3.1.2 | свыше 30 тыс. руб. | 251,065 | 334,753 |
| 3.2 | от 1 до 2 месяцев, в том числе: | ||
| 3.2.1 | до 30 тыс. руб. | 351,229 | 468,305 |
| 3.2.2 | свыше 30 тыс. руб. | 40,386 | 53,848 |
| 3.3 | от 2 до 6 месяцев, в том числе: | ||
| 3.3.1 | до 30 тыс. руб. | 284,589 | 379,452 |
| 3.3.2 | от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. | 279,875 | 373,167 |
| 3.3.3 | свыше 100 тыс. руб. | 32,565 | 43,420 |
| 3.4 | от 6 месяцев до 1 года, в том числе: | ||
| 3.4.1 | до 30 тыс. руб. | 200,672 | 267,563 |
| 3.4.2 | от 30 тыс. руб. до 60 тыс. руб. | 178,311 | 237,748 |
| 3.4.3 | от 60 тыс. руб. до 100 тыс. руб. | 184,783 | 246,377 |
| 3.4.4 | свыше 100 тыс. руб. | 29,899 | 39,865 |
| 3.5 | свыше 1 года, в том числе: | ||
| 3.5.1 | до 30 тыс. руб. | 97,351 | 129,801 |
| 3.5.2 | от 30 тыс. руб. до 60 тыс. руб. | 92,487 | 123,316 |
| 3.5.3 | от 60 тыс. руб. до 100 тыс. руб. | 60,153 | 80,204 |
| 3.5.4 | свыше 100 тыс. руб. | 37,475 | 49,967 |
* Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитаны Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)».
** Расчет осуществлен в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Даже беглого взгляда на полученные значения максимальной ПСК по отдельным видам займов достаточно, чтобы понять: ставки по кредитам в 2015 году будут снижены, особенно – в части карточных и высокомаржинальных POS-кредитов.
Владислав Вербин - старший вице-президент по развитию кредитных продуктов банка «Ренессанс Кредит» полагает, что установленные ограничения по карточным кредитам (ПСК от 22,415 до 34,615%) не соответствуют рыночным реалиям и занижены приблизительно на 5%. Видимо, для расчета мегарегулятор использовал данные крупнейших банков, в том числе – Сбербанка, ВТБ-24, Альфа-Банка, которые активно кредитуют своих зарплатных клиентов, предлагая им более выгодные условия. Ранее банкиры настаивали на выведении «зарплатников» в отдельную категорию, но в Центробанке от этой идеи отказались, объединив этих клиентов с «заемщиками с улицы».
Также кредиторам придется пересматривать условия «кредитов в магазинах» - POS-кредитов. Большинство банков предлагают клиентам ставки свыше 60% годовых, что минимум на 6% выше установленного максимума.
Последствия ограничения ставок
Финансовые аналитики и представители власти уверены: в условиях повышенной закредитованности населения и ужесточения требований Центробанка к резервированию под необеспеченные ссуды, новые ограничения более чем уместны. Кредитный рынок должен охладиться, а заемщиков, не умеющих правильно использовать заемные ресурсы, следует лишить возможности получать займы. Снизив ставки, банки, естественно, ужесточат требования к потенциальным клиентам: получение займа для людей с испорченной кредитной историей или без официального трудоустройства, вероятнее всего, станет затруднительным. Такие заемщики могут уйти из банков в микрофинансовые организации или ломбарды, где ставки более высокие, но и отношение к потенциальным клиентам максимально лояльное.
Председатель Комитета Ассоциации российских банков (АРБ) по законодательству Михаил Яценко уверен, что озвученные Центробанком граничные значения не являются критичными. Кредиторы заранее стали готовиться к введению ограничений, поэтому приводили свои тарифные сетки в порядок, начиная с мая месяца. Те банки, которые еще в 2013 году получали высокую прибыль за счет высокомаржинального кредитования, на сегодняшний день декларируют убытки, так как существенно сократили свои продуктовые линейки и стали больше внимания уделять процессу скоринга и андеррайтинга потенциальных заемщиков.
Памятка для заемщиков
С 1 января 2015 года согласно закону «О потребительском кредитовании» банки обязаны будут публиковать полную стоимость кредита, или эффективную (реальную) ставку в правом верхнем углу кредитного договора. Ставка публикуется шрифтом тех же размера и цвета, которые используются для остальных текстовых элементов договора. Если вы видите, что ставка выше, чем максимально допустимая (приведенная в таблице), сообщите об этом кредитору и выслушайте его ответ. Возможно, условия кредитования будут пересмотрены: нарушать закон банкам невыгодно.
