×
Войти или зарегистрироваться
Отзывы о банках
Оценка банку
Банк неправомерно списал с моего счета деньги. Предлагали год бесплатного обслуживания при открытии карты "ВСЕСРАЗУ" до конца января 2017 (инфо на сай... полный отзыв
0
Aleksandria
Оценка банку
Оформляла давно карту ОКЕЙ-Росбанк, пользовалась ей всё время, нравилось, что баллы постоянно падают, плюс скидки дополнительные в О'кее. Недавно езди... полный отзыв
0
Все отзывы о банках (587)

Опубликованы значения максимально допустимой полной стоимости кредитов в 2015 году

Не нравится(-) 0 Нравится(+)

В 2015 году максимально допустимая полная стоимость потребительских кредитов будет ограничена. В середине ноября 2014 года Центробанк РФ опубликовал таблицы со среднерыночными и максимально допустимыми значениями полной стоимости кредитов. Банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды, завышающие ставки, будут привлечены к ответственности. Банк России подчеркивает: если в результате проверки будет выявлено, что полная стоимость кредита (ПСК) превышает максимально допустимую, к нарушителю будут применены жесткие меры воздействия вплоть до отзыва лицензии.

Методика расчета среднерыночной и максимальной ПСК

Предельные значения ПСК равны среднерыночным значениям, рассчитанным на основе данных ста крупнейших кредиторов РФ, предоставленных Центробанку за сентябрь и увеличенных на одну треть. В дальнейшем для расчетов среднерыночных значений будут использоваться данные кредиторов за квартал. Озвучивать среднерыночные и предельные значения ПСК регулятор также будет ежеквартально – не позднее, чем за 45 дней до вступления новых ограничений в законную силу.

Напомним, что ПСК включает в себя ставку по кредиту, плату за страховой полис и другие обязательные платежи. Более подробно о методике расчета полной стоимости займов мы писали в статье «Ставки по кредитам будут снижены уже в 2015 году».

Ограничение полной стоимости кредитов было введено еще в конце 2013 года, когда были приняты поправки в закон «О потребительском кредите». Тем не менее, впервые максимальные значения ПСК были рассчитаны только в ноябре 2014 года, использовать их будут с 01.01.2015 по 01.04.2015 года, затем за основу будут взяты новые расчетные значения стоимости займов.

Первые ограничения: неприятные сюрпризы для банкиров

Результаты расчетов Центробанка по двум категориям – банковским кредитам и микрозаймам МФО представлены в таблицах.

Полная стоимость банковских кредитов

№ строки Категории потребительских кредитов (займов) Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент)* Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент)**
1 Потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства
1.1 автомобили с пробегом от 0 до 1000 км 15,240 20,320
1.2 автомобили с пробегом свыше 1000 км 23,411 31,215
2 Кредитные карты
2.1 до 30 тыс. руб. 25,962 34,616
2.2 от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 22,700 30,267
2.3 от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. 23,648 31,531
2.4 свыше 300 тыс. руб. 16,811 22,415
3 Кредиты, оформляемые в магазинах
3.1 до 1 года, в том числе:
3.1.1 до 30 тыс. руб. 41,204 54,939
3.1.2 от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 31,735 42,313
3.1.3 свыше 100 тыс. руб. 26,016 34,688
3.2 свыше 1 года, в том числе:
3.2.1 до 30 тыс. руб. 32,460 43,280
3.2.2 от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 27,764 37,019
3.2.3 свыше 100 тыс. руб. 27,052 36,069
4 Нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности
4.1 до 1 года, в том числе:
4.1.1 до 30 тыс. руб. 35,096 46,795
4.1.2 от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 24,464 32,619
4.1.3 от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. 21,636 28,848
4.1.4 свыше 300 тыс. руб. 16,036 21,381
4.2 свыше 1 года, в том числе:
4.2.1 до 30 тыс. руб. 31,243 41,657
4.2.2 от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 27,556 36,741
4.2.3 от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. 23,225 30,967
4.2.4 свыше 300 тыс. руб. 19,523 26,031

Полная стоимость микрозаймов МФО

№ строки Категории потребительских кредитов (займов) Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент)* Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент)**
1 Потребительские микрозаймы с обеспечением в виде залога 50,538 67,384
2 Потребительские микрозаймы с иным обеспечением
2 до 1 года 78,076 104,101
2.2 свыше 1 года 42,248 6,331
3 Потребительские микрозаймы без обеспечения
3.1 до 1 месяца, в том числе:
3.1.1 до 30 тыс. руб. 686,089 914,785
3.1.2 свыше 30 тыс. руб. 251,065 334,753
3.2 от 1 до 2 месяцев, в том числе:
3.2.1 до 30 тыс. руб. 351,229 468,305
3.2.2 свыше 30 тыс. руб. 40,386 53,848
3.3 от 2 до 6 месяцев, в том числе:
3.3.1 до 30 тыс. руб. 284,589 379,452
3.3.2 от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 279,875 373,167
3.3.3 свыше 100 тыс. руб. 32,565 43,420
3.4 от 6 месяцев до 1 года, в том числе:
3.4.1 до 30 тыс. руб. 200,672 267,563
3.4.2 от 30 тыс. руб. до 60 тыс. руб. 178,311 237,748
3.4.3 от 60 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 184,783 246,377
3.4.4 свыше 100 тыс. руб. 29,899 39,865
3.5 свыше 1 года, в том числе:
3.5.1 до 30 тыс. руб. 97,351 129,801
3.5.2 от 30 тыс. руб. до 60 тыс. руб. 92,487 123,316
3.5.3 от 60 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 60,153 80,204
3.5.4 свыше 100 тыс. руб. 37,475 49,967

* Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитаны Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)».

** Расчет осуществлен в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Даже беглого взгляда на полученные значения максимальной ПСК по отдельным видам займов достаточно, чтобы понять: ставки по кредитам в 2015 году будут снижены, особенно – в части карточных и высокомаржинальных POS-кредитов.

Владислав Вербин - старший вице-президент по развитию кредитных продуктов банка «Ренессанс Кредит» полагает, что установленные ограничения по карточным кредитам (ПСК от 22,415 до 34,615%) не соответствуют рыночным реалиям и занижены приблизительно на 5%. Видимо, для расчета мегарегулятор использовал данные крупнейших банков, в том числе – Сбербанка, ВТБ-24, Альфа-Банка, которые активно кредитуют своих зарплатных клиентов, предлагая им более выгодные условия. Ранее банкиры настаивали на выведении «зарплатников» в отдельную категорию, но в Центробанке от этой идеи отказались, объединив этих клиентов с «заемщиками с улицы».

Также кредиторам придется пересматривать условия «кредитов в магазинах» - POS-кредитов. Большинство банков предлагают клиентам ставки свыше 60% годовых, что минимум на 6% выше установленного максимума.

Последствия ограничения ставок

Финансовые аналитики и представители власти уверены: в условиях повышенной закредитованности населения и ужесточения требований Центробанка к резервированию под необеспеченные ссуды, новые ограничения более чем уместны. Кредитный рынок должен охладиться, а заемщиков, не умеющих правильно использовать заемные ресурсы, следует лишить возможности получать займы. Снизив ставки, банки, естественно, ужесточат требования к потенциальным клиентам: получение займа для людей с испорченной кредитной историей или без официального трудоустройства, вероятнее всего, станет затруднительным. Такие заемщики могут уйти из банков в микрофинансовые организации или ломбарды, где ставки более высокие, но и отношение к потенциальным клиентам максимально лояльное.

Председатель Комитета Ассоциации российских банков (АРБ) по законодательству Михаил Яценко уверен, что озвученные Центробанком граничные значения не являются критичными. Кредиторы заранее стали готовиться к введению ограничений, поэтому приводили свои тарифные сетки в порядок, начиная с мая месяца. Те банки, которые еще в 2013 году получали высокую прибыль за счет высокомаржинального кредитования, на сегодняшний день декларируют убытки, так как существенно сократили свои продуктовые линейки и стали больше внимания уделять процессу скоринга и андеррайтинга потенциальных заемщиков.

Памятка для заемщиков

С 1 января 2015 года согласно закону «О потребительском кредитовании» банки обязаны будут публиковать полную стоимость кредита, или эффективную (реальную) ставку в правом верхнем углу кредитного договора. Ставка публикуется шрифтом тех же размера и цвета, которые используются для остальных текстовых элементов договора. Если вы видите, что ставка выше, чем максимально допустимая (приведенная в таблице), сообщите об этом кредитору и выслушайте его ответ. Возможно, условия кредитования будут пересмотрены: нарушать закон банкам невыгодно.

Популярные предложения
  • Период до 7 месяцев
  • Ставка от 1.8%
  • Сумма до 35000 руб.
Подать заявку
  • Период до 30 дней
  • Ставка от 1.6%
  • Сумма до 12500 руб.
Оформить заявку
Вопросы и ответы:
Комментариев нет...
вверх