Полная стоимость кредита – за что мы переплачиваем?

Полная стоимость кредита – главная величина, которая должна интересовать любого заемщика при выборе кредитного продукта. Однако, к сожалению, наши соотечественники не забывают уточнить у менеджера банка номинальную ставку по кредиту, размер комиссии, срок кредитования, но никак не полную стоимость кредита. В результате под видом дешевых и «практически беспроцентных» ссуд заемщики оформляют займы под 50-60% годовых. Растет количество просрочек, клиенты жалуются на недобросовестных банкиров, хотя, по сути, сами виноваты в своих бедах. Мы расскажем, что означает «полная стоимость кредита», как эта величина рассчитывается, и как получить сведения о ней в банке.

 

Полная стоимость кредита, или сколько на самом деле стоит ваш кредит?

Полная стоимость кредита (ПСК) – выраженная в процентах годовых реальная стоимость займа, которую выплачивает клиент банка при использовании заемных ресурсов. Данная величина и ее понятие были введены в финансовую терминологию отечественных банков достаточно давно. В частности, 13 мая 2008 года было опубликовано Указание ЦБР «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита», в котором описывался порядок информирования банками заемщиков о ПСК, комиссиях и сборах, а также содержалась формула расчета ПСК. До введения термина «полная стоимость кредита» использовался другой – «эффективная ставка по кредиту», который, однако, не был понятен большинству заемщиков. Отметим, что до 2006 года ни о ПСК, ни даже об эффективной ставке не говорили и не писали в принципе: узнать, сколько на самом деле стоил их кредит, заемщики в то время не могли.

Однако после того, как был принят закон о потребительском кредите, указание ЦБР 2008 года утратило свою актуальность. С 1-го июля 2014 года порядок расчета и огласки ПСК в России регламентирует новый закон. В частности, в законе «О потребительском кредите» дается определение полной стоимости займа, здесь же детально описаны порядок ознакомления клиентов банка с этой величиной и составные элементы, из которых полная стоимость кредита, собственно, и формируется.

Так, согласно ст. 6 Закона, данные о ПСК должны быть размещены в квадратной рамке в правом верхнем углу 1-й страницы кредитного договора. Ниже должна быть размещена таблица с условиями кредитования. Для особо нерадивых кредиторов законодатели уточнили, что сведения о ПСК должны быть напечатаны прописными буквами черного цвета на белом фоне, хорошо читаемым шрифтом наибольшего размера из всех, используемых на данной странице договора. При этом площадь квадратика с полной стоимостью кредита должна составлять как минимум 5% всей площади страницы. Таким образом, чиновники раз и навсегда поставили «крест» на мелких, едва заметных приписках в самом конце кредитного договора, в которых банки удосуживались сообщать данные обо всех комиссиях и дополнительных платежах.

Формула расчета ПСК: планируемые изменения

В пункте 2 ст. 6 Закона приводится формула расчета ПСК в процентах годовых, однако она в скором времени должна быть изменена. На рассмотрении в Госдуме находится законопроект, в котором предлагается заменить ныне действующую европейскую формулу расчета, заимствованную из Директивы Евросоюза 2008/48/ЕС, на другую, действующую в странах, не входящих в ЕС (в США, Австралии, Новой Зеландии и т.д.).

Инициировал принятие нового закона заместитель председателя комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Нынешняя версия формулы не устраивает микрофинансовые организации (МФО), выдающие ссуды на несколько дней или недель. О принципах микрокредитования мы детально рассказывали в статье «Микрозайм онлайн – преимущества и возможные риски». С 1-го июля 2014 все кредиторы, в том числе – и МФО должны указывать в договорах ПСК, рассчитанную по новой формуле.

Для краткосрочных займов расчетная эффективная ставка составляет порядка 50 000% годовых и выше, так как такие кредиты могут выдаваться под 1-7%, но не годовых, а в день (срок кредитования варьируется в пределах от недели до двух).

К примеру, получая микрозаем на 7 дней в размере 10 000 руб. под 2% при условии выплаты процентов при погашении, клиент МФО должен увидеть на первой странице договора ПСК – 92 000% годовых. Это, если рассчитывать по «европейской» формуле (напомним, в Европе ставки по кредитам не превышают в среднем 10% годовых). По «неевропейской» формуле полная стоимость кредита будет равняться 730% годовых, что является вполне реальными для рынка микрозаимствования цифрами (кредитом заемщик пользуется не год, а всего несколько дней).

При этом на больших суммах и при более длительном сроке кредитования разница между обеими формулами замечается меньше. Допустим, вы оформляете заем на такую же сумму – 10 000 руб., но уже на полтора года и под 60% годовых; график погашения – аннуитетный (детальнее о графиках в статье «Аннуитетные и дифференцированные платежи»). Тогда ПСК, рассчитанная по «европейской» формуле, будет равняться 82% годовых, а по «неевропейской» - те же 60% (при условии, что комиссии и другие дополнительные платежи отсутствуют).

Что влияет на стоимость кредита?

Согласно п.4 ст. 6 закона «О потребительском кредите», при расчете полной стоимости кредита должны учитываться следующие платежи клиента банка:

• Платежи по телу кредита.
• Платежи по процентам.
• Иные платежи в пользу кредитора, которые прописаны в кредитном договоре и от которых зависит принятие кредитором решения о выдаче займа. Сюда входят все комиссии, единовременные и ежемесячная, оплата за открытие счета и т. д.
• Плата за выпуск и обслуживание кредитной карты.
• Платежи в пользу третьих лиц, обязанность по выплате которых прописана в кредитном договоре.
• Страховые платежи по договору страхования при условии, что страхование является обязательным (как в случае с ипотекой - детальнее об этом в статье «Страхование ипотеки»).
• Страховые платежи по договору добровольного страхования, если от того, заключит заемщик договор со страховщиком, или нет, будет зависеть ставка по кредиту.

Согласно п. 5 ст. 6 закона, при расчете полной стоимости кредита не должны учитываться:

• Платежи, которые заемщик должен осуществлять не в силу условий кредитного договора, а в силу действия федеральных законов (касается платежей при регистрации права собственности на жилье, приобретаемое за кредитные средства и т.д.).
• Штрафы и пени, начисляемые при несвоевременной оплате кредита.
• Платежи, которые предусмотрены кредитным договором, но выплата и сроки выплаты которых зависят от самого заемщика и его поведения. Пример – комиссия за обслуживание кредитной карты, которая взимается только в том случае, если клиент не пользуется кредиткой на протяжении нескольких лет.
• Страховые платежи при страховании объекта обеспечения в рамках не ипотечного, а обычного потребительского кредитования. Иными словами, если вы передали свою квартиру в залог, оформив кредит наличными на 1 000 000 рублей, стоимость страховки квартиры не будет учитываться в ПСК.

Также хотелось бы отметить, что некоторые комиссии, которые не описаны в статье 6 Закона, являются в принципе противозаконными, однако некоторые кредиторы все еще их взимают. В частности, к таким платежам относятся:

• Комиссия за ведение ссудного счета.
• Комиссия за досрочное погашение займа.

Если банк требует оплачивать данные комиссии, Вы вправе обращаться в Роспотребнадзор для защиты своих интересов.