Андеррайтинг: как увеличить свои шансы на выдачу ссуды?

Многие заемщики знают, что решение о выдаче кредита принимается сотрудниками банка на основании тщательного анализа предоставленной ими информации. В финансовом мире эта проверка называется андеррайтингом и подразумевает проведение процедуры многоуровневой оценки платежеспособности заемщика, его кредитной истории и предоставляемого обеспечения (если таковое имеется). Основная задача андеррайтинга – исследование факторов, которые влияют на дальнейшую платежеспособность и желание возвращать заем. Проверка затрагивает не только объективную сторону (уровень доходов, тип занятости), но и психологические аспекты (к примеру, сознательность заемщика, добропорядочность, ответственность и т.д.). Андеррайтинг - сложный и интересный процесс, познакомившись с которым поближе, вы научитесь в определенной степени влиять на решение банков о предоставлении вам ссуды.

 

Методики и виды андеррайтинга

Можно выделить два основных типа:

1. Индивидуальный. Применяется при кредитовании на крупные суммы (ипотека, кредиты на обучение, автокредитование и т. д.). Проверку заемщика осуществляют сразу несколько служб банка, и эта процедура может занимать от 1-го до 10-ти дней. При этом выделяют 4 основных направления:

• Проверяется платежеспособность клиента, выполняются расчеты всех необходимых коэффициентов, составляется скоринг-оценка на основании анкетных данных. Этим занимается кредитный менеджер.
• Юридической службой выполняется анализ объект залога и документов заемщика: проверяется достоверность выполненной оценки, изучаются риски и правоустанавливающая документация.
• Служба безопасности проверяет достоверность предоставленной заемщиком информации, легальность его трудоустройства и наличие судимостей.
• В обязательном порядке в БКИ запрашивается и изучается кредитная история (более детально о кредитном отчете мы рассказывали в статье « Как получить кредит с плохой кредитной историей?»).

2. Автоматический андеррайтинг (скоринг), подразумевающий экспресс-оценку платежеспособности клиента. Применяется при выдаче небольших сумм и кредитных карт, а также при POS-кредитовании. Кредитный менеджер заносит в специальную программу данные о заемщике из его анкеты, после чего за каждый ответ программа присваивает клиенту определенную сумму баллов. В итоге результаты суммируются, и принимается решение о возможности выдачи ссуды. Проверка занимает от 15 минут до 1 часа.

Каждый банк разрабатывает собственную процедуру андеррайтинга, однако все финансовые учреждения анализируют одни и те же критерии, присваивая каждому из них тот или иной балл. Вес каждого критерия и их полный перечень являются конфиденциальной информацией, соответственно, не разглашаются.

Основные критерии, которые учитывают банки при проведении скоринг-оценки и андеррайтинга

Главным критерием, который имеет максимальный вес при проведении скоринг-оценивания, является соотношение планового платежа по кредиту и величины доходов заемщика. В целом, банки обычно отказывают тем клиентам, у которых платеж составляет около 40-50% и выше от суммы ежемесячного дохода. Если у вас есть супруг (или супруга), финансисты складывают все ваши подтвержденные доходы, могут прибавить сюда же определенный процент от неподтвержденных, а также суммируют платежи по всем действующим кредитам (эту информацию они получают из вашей кредитной истории). Далее рассчитывается соотношение. По другой методике от общей суммы доходов вычитаются платежи по кредитам. Разницы должно хватить на содержание всех членов семьи (сумму, необходимую для обеспечения 1-го человека, все банки устанавливают самостоятельно).

Помимо уровня доходов, учитываются и другие факторы:

• Владение имуществом (движимым и недвижимым). Заполняя анкету, заемщики часто пропускают пункты, в которых их просят указать, есть ли у них во владении квартиры, машины, иная собственность, тем самым лишая себя лишних скоринговых баллов. С точки зрения банка владение любым имуществом – существенный плюс.
• Наличие счетов в банках, в том числе – зарплатных и депозитных. Большим плюсом будет, если счета есть в этом же банке, но и активы в других финансовых учреждениях кредитный менеджер также обязательно учтет.
• Уровень образования, ученая степень. Больше шансов на получение ссуды у людей с 1-2 оконченными высшими образованиями или же с ученой степенью.
• Наличие детей (в официальном браке и неофициальном). Дети с точки зрения финансистов – это иждивенцы, которых заемщику необходимо содержать. При расчете показателей платежеспособности кредитный эксперт выделяет определенную сумму вашего дохода именно на эти цели (чем больше детей, тем меньшей может быть сумма вашего займа).
• Законный/гражданский брак. Преимущество (и большее число баллов) получит заемщик, состоящий в официальном браке. Немного меньшее количество баллов – тот, у кого брак гражданский. Шансы у холостых значительно меньше. Логика проста: брак – это ответственность за вторую половину, соответственно, человек не захочет рисковать и будет стараться аккуратно выплачивать заем.
• Стаж работы. Предпочтение отдается тем заемщикам, которые в течение длительного времени работают на одном и том же предприятии. Также учитывается и тип самой компании (для этого в анкете просят указывать среднюю численность сотрудников и т.д.). Работая в крупной организации и занимая при этом высокую должность, вы являетесь более благонадежным заемщиком с точки зрения финансистов.
• Место работы, специальность. Есть несколько специальностей и видов занятости, которые не устраивают финансистов. К ним относятся: сезонные рабочие; люди, чья работа связана с риском для жизни; владельцы собственных фирм, на балансе у которых нет имущества или оборудования.
• Возраст. Самые желанные заемщики – в возрасте от 30 до 45 лет (не принимая во внимание ипотечные программы). Молодым людям призывного возраста или пожилым, скорее всего, откажут в выдаче (или же предложат менее выгодные условия).

Проходим проверку успешно

Андеррайтинг и автоматический скоринг позволяет финансистам сообщить вам об одном из 3-х решений:

• Вы получаете кредит на запрашиваемых условиях.
• Вы не получаете ссуду.
• Вы получаете ссуду, но в меньшей сумме, на другой срок или под более высокий процент.

Для того чтобы услышать первый ответ, следуйте нашим рекомендациям:

• Правильно выбирайте программу кредитования. К примеру, даже если вы пенсионер, подберите для себя кредит, который рассчитан на людей вашего возраста (более детально мы рассказывали о таких программах в статье « Ипотека для пенсионеров: насколько эффективна обратная ипотека?»).
• Предоставляйте о себе максимально полную и положительную информацию: не пропускайте ни одной строчки в анкете, при этом старайтесь не сообщать ненужных фактов (к примеру, если вы скажете, что планируете использовать кредитные средства для поездки с командой альпинистов в горы, вам, скорее всего, откажут в выдаче).
• Предоставляйте максимально подробные сведения (не только место работы, но и телефон бухгалтерии, отдела кадров вместе с именами ответственных сотрудников).
• Прилагайте копии документов – к примеру, диплома, свидетельства о регистрации ТС, водительских прав и т.д.
• Перед обращением в банк заранее запросите из БКИ свой кредитный отчет и изучите его (один раз в год вы можете сделать это бесплатно): возможно, вам удастся подкорректировать какие-то моменты.