Сберегательный сертификат Сбербанка – проценты в 2016 году

Содержание:

• Понятия и отличия от простого депозита
• Процентные ставки 2016 и условия размещения средств
• Плюсы сберегательных сертификатов
• Минусы сберегательных сертификатов

   

Сберегательный сертификат Сбербанка на предъявителя – отличная возможность приумножить свои сбережения, которая подходит для большинства вкладчиков, включая пенсионеров, независимо от того, на какой срок они планируют разместить средства. Как и любой другой инструмент инвестирования, депозитный сертификат Сбербанка имеет свои плюсы и минусы, на которых мы остановимся более детально.

Депозитный сертификат: понятие и отличие от депозита

Сберегательный сертификат – достаточно распространенный и давно известный вид ценных бумаг, подтверждающий право вкладчика на получение размещенных им ранее в банке средств и начисленных процентов. В 2016 году такие сберегательные бумаги своим клиентам предлагают несколько банков, в том числе Сбербанк России и ВТБ-24. Особой популярностью они пользуются у пенсионеров.

Из определения не совсем ясно, чем же депозитный сертификат, который выдает клиенту, к примеру, Сбербанк, отличается от депозита? Однако отличия есть и они принципиальны:

• Сберегательный сертификат оформляется в виде ценной бумаги на предъявителя, что дает право владельцу передавать, дарить, продавать его или использовать в качестве обеспечения по кредиту. Депозит, естественно, ни подарить, ни продать нельзя. Что касается залога, то кредит под депозит можно оформить только в том банке, в котором вы разместили свои сбережения (такую программу кредитования предлагает в том числе и Сбербанк России).
• Вклады являются именными: Сбербанк предоставляет возможность оформить доверенность или же депозит на ребенка, но перечень лиц, которые могут обналичить средства, всегда ограничен и регламентирован условиями договора. Депозитный сертификат Сбербанка в 2016 году оформляется на предъявителя: вложенные средства и проценты сможет обналичить тот, кто предъявит данную ценную бумагу.

Важно! Механизм обращения сберегательных сертификатов, которые выдает Сбербанк и прочие кредитные организации, регламентируется Гражданским кодексом (по состоянию на 2016 г. этому вопросу полностью посвящена глава 7 ГК РФ, а также статьи 836 и 844).

Процентные ставки 2016 и условия размещения средств

Сбербанк оформляет сертификат на предъявителя на срок от 91 дня до 1095 дней. Воспользоваться ценной бумагой (т.е. забрать вложенные средства и проценты) можно и по истечении данного срока, однако нужно знать, что после оговоренной в документе даты сумма процентов не увеличивается.

Прочие условия вложения средств в сертификат на предъявителя, которые в 2016 году клиентам предлагает Сбербанк:

• Валюта – только российские рубли.
• Минимальная сумма вложения – 10 000 рублей.
• Возможность пополнения – не предусмотрена.
• Возможность досрочного расторжения – предусмотрена, если вы решите досрочно обналичить средства, процентная ставка будет пересчитана исходя из 0,01% годовых за тот срок, который средства находились в банке.
• Возможность частичного снятия – не предусмотрена.
• Возможность пролонгации – не предусмотрена.
• Льготы для пенсионеров – нет.

Как видите, в части условий размещения средств сберегательный сертификат Сбербанка на предъявителя мало чем отличается от обычного срочного вклада с максимальной ставкой (условия достаточно жесткие, Сбербанк не предоставляет вкладчику право пополнить, частично обналичить средства и т.д.). Однако сама ставка по сертификатам в 2016 году (собственно, так было всегда) на порядок выше в сравнении со ставками по вкладам.

Для сравнения: в 2016 г. ставка по вкладу «Сохраняй», который дает возможность получить самый высокий из всех существующих в банке процентов, при размещении средств на год и больше – от 7,55 (вклад от 1 до 100 тыс. руб.) до 8,05% (свыше 2 млн. руб.) годовых. Ставка с учетом капитализации – от 8,44 (1 – 100 тыс. руб.) до 9,07% (свыше 2 млн. руб.) годовых. Вы можете сравнить эти величины с приведенными ниже.

Проценты по сертификатам на 2016 год представлены в таблице:

Сумма вложенных средств, руб.Срок размещения средств, дни91-180181-365366-730731-10941095

от 10 000 до 49 999	0,01	0,01	0,01	0,01	0,01
от 50 000 до 999 999	8,1	8,4	8,7	9,1	9,6
от 1 000 000 до 7 999 999	8,8	9,1	9,4	9,8	10,3
от 8 000 000 до 99 999 999	9,4	9,7	10,0	10,4	10,9
от 100 000 000	10,0	10,3	10,6	11,0	11,5

*Ставки могут меняться – при оформлении сертификата поинтересуйтесь точной величиной процента у сотрудника Сбербанка.

Обратите внимание: проценты по сберегательным сертификатам в любом банке всегда выше, чем по вкладам. Это легко объяснить. Сертификаты дают владельцам не только плюсы – у них существуют недостатки, которые вынуждают банки повышать ставки, чтобы привлечь внимание вкладчиков к данным финансовым инструментам.

Сберегательные сертификаты обладают следующими достоинствами:

• Высокая доходность, позволяющая быстрее преумножать сбережения.
• Возможность получать высокие проценты даже при краткосрочном размещении средств (от 91 дня и более).
• Все преимущества неименной ценной бумаги (возможность передачи и продажи третьим лицам, использования в качестве обеспечения и т.д.).
• Надежность. Всевозможные средства защиты (голограммы, водяные знаки, металлизированные полосы), нанесенные на бланк сертификата, минимизируют риски подделки.
• Удобство. В случае наступления непредвиденных обстоятельств у вас есть возможность передать ценную бумагу доверенному лицу (не тратя средства на оформление доверенности) и попросить его получить для вас средства. Это актуально для пенсионеров.

Ключевым из всех вышеперечисленных преимуществ является именно высокая доходность данного финансового инструмента. Однако оценить данный «плюс» вы сможете только в том случае, если располагаете действительно внушительной суммой.

Если же мы оперируем большими суммами, к примеру, 2 000 000, ситуация кардинально меняется. Так, разместив 2 млн. на 2 года под 8,05% годовых с капитализацией, вы в конце срока получите доход в размере 348 106 рублей. Решив воспользоваться сертификатом, вы сможете рассчитывать на ставку 9,4%: в этом случае ваш доход составит 376 000 рублей. Разница по сравнению с депозитом – 27 894 рублей.

Важно! При увеличении суммы инвестиции разница будет еще более существенной.

Минусы сберегательных сертификатов:

1. На сертификаты не распространяется действие cистемы страхования вкладов. То есть, если банк «лопнет», вы не сможете вернуть свои средства и тем более – проценты по ним, так как сбережения на сертификатах не застрахованы. Это самый серьезный минус, о котором должны помнить вкладчики. Тем не менее, в 2016 году, и как до этого, в рейтингах банков Сбербанк прочно удерживает позиции лидера, поэтому опасаться банкротства финансового учреждения все же не стоит.
2. Оформить ценную бумагу можно далеко не во всех отделениях. Существенный недостаток для пенсионеров, которым сложно обойти/объездить несколько подразделений банка. Чтобы не тратить время, позвоните в Сбербанк по телефону горячей линии и уточните, где в вашем городе можно оформить ценную бумагу (список отделений есть и на сайте Сбербанка).

   Обратите внимание: даже если отделение занимается оформлением сертификатов, у них может просто временно не быть бланков ценных бумаг.

3. Как и наличные средства, ценная бумага на предъявителя может быть украдена и использована злоумышленниками. Минимизировать риски можно, отдав свой сберегательный сертификат на предъявителя на ответственное хранение в Сбербанк (для владельцев ценных бумаг данная услуга бесплатная). Однако тогда вы теряете возможность использовать его в качестве залога и оперативно передавать третьим лицам (может не устроить пенсионеров).
4. Невозможность частичного обналичивания сертификата, пополнения, снятия процентов. Эти недостатки есть и у депозитных счетов с высоким уровнем доходности, поэтому относиться к данным минусам слишком критично не стоит. Правильно выбирайте срок размещения средств, и вы защитите себя от необходимости досрочного расторжения.

Подытожив все вышесказанное, можно сделать вывод, что данный финансовый инструмент может стать оптимальным выбором для инвесторов, в т.ч. и пенсионеров, которые хотят разместить крупную сумму средств (в пределах 2 млн. и больше) на срок от 3 месяцев и дольше.