Что такое овердрафт, и насколько это выгодно?

Финансовое планирование – это целая наука, и речь идет не только о глобальных масштабах – в рамках страны или крупного предприятия, но и планировании обычного семейного бюджета. К сожалению, распределить заработную плату и прочие доходы таким образом, чтобы их хватало до следующего поступления средств, умеют лишь единицы. Остальные люди, как правило, ни в чем себе не отказывают в начале месяца, но с трудом сводят концы с концами уже в 20-х числах. Обычно не хватает не такой уж и большой суммы – ради этого не хочется оформлять кредит или резко урезать какую-то статью расходов, но ситуация все же неприятная. Вариантов решения данной проблемы всего два. Первый – занять деньги у близких или друзей, второй – оформить овердрафт. В России эта форма микрокредитов еще не настолько популярна, чтобы пользоваться высоким спросом, хотя на Западе давно именно этот тип краткосрочных займов доминирует на кредитных рынках.

Достоинства и недостатки овердрафта

В статье «Виды кредитов» мы рассказывали об основных продуктах, которые предоставляют банки своим клиентам. Помимо стандартных кредитов, популярность сегодня приобретают еще и овердрафты – особая форма кредитования, позволяющая заемщику тратить сумму, превышающую его фактический остаток на счету. Чаще всего овердрафты устанавливаются на карточных счетах, но в некоторых банках есть программы, предусматривающие овердрафт и для текущего счета. Обычно этот вид займов предлагают корпоративным клиентам, но и среди частных он весьма востребован.

Человеку, который интересуется «Что такое овердрафт?», будет интересно узнать об отличительных чертах данного продукта:

• Это краткосрочный вид кредитования, срок действия стандартного договора, как правило, не превышает 12 месяцев. При исправном погашении большинство банков автоматически могут продлить данный срок или же предложить заемщику увеличить сумму заемных средств.
• Максимальная сумма лимита обычно невелика и рассчитывается, исходя из доходов заемщика и оборота по его счетам.
• В части технологии начисления процентов овердрафт схож с обыкновенным карточным кредитом: проценты начисляются на остаточную сумму долга за фактическое количество дней, в течение которых заемщик пользовался ссудными средствами. Тело кредита погашается также ежемесячно: использованная сумма овердрафта должна быть внесена ее владельцем на карту наличными или же перечислена по безналу. Если кредитный лимит установлен на зарплатной карте, то ситуация упрощается – банк автоматически списывает необходимую сумму после поступления зарплаты.
• Многие банки предлагают льготный период, в течение которого проценты вовсе не начисляются (как правило – это 30 – 50 дней).
• От кредитной карты овердрафт отличается отображением его в балансе и технической стороной обслуживания кредита. Так, у вас есть всего одна карта, на которой вы видите сумму собственных средств и размер установленного кредитного лимита (овердрафта). При этом заемными средствами вы можете начать пользоваться только тогда, когда ваши личные сбережения на карте закончились.

Рассказывая, что такое овердрафт, нельзя не сделать акцент на процессе погашения долга: после того, как на карту поступают какие-либо средства, списывается вначале весь использованный лимит, далее погашаются начисленные проценты, и только после этого оставшаяся часть поступившей суммы становится доступной владельцу карты или счета. Например, если овердрафт установлен на зарплатную карту, и вы регулярно выбираете под ноль весь кредитный лимит, можете не рассчитывать на то, что потом сможете распоряжаться всей суммой зарплаты. Ее часть всегда будет идти на погашение долга. Банки редко устанавливают овердрафт, превышающий 50% среднемесячной зарплаты, но и этого бывает достаточно, чтобы у человека возникли финансовые сложности при необдуманном использовании заемных средств.

Подытоживая вышеизложенное, можно выделить основные плюсы и минусы использования овердрафтов. К положительным сторонам относятся:

• Удобство и простота получения кредита (если вы получаете зарплату в том же банке, в котором хотите кредитоваться, вам не понадобится даже справка о доходах).
• Простота использования и погашения.
• Проценты начисляются на остаток – вы можете сами управлять своими расходами.
• Возобновляемость овердрафта – после погашения долга его сумма вновь оказывается для вас доступной.

К числу недостатков можно отнести:

• Небольшую сумму кредита (овердрафта вряд ли хватит для осуществления серьезной покупки – в этом случае вам лучше взять другой кредит, подробнее – в статье «Кредиты наличными»).
• Короткий срок кредитования.
• Высокие процентные ставки.
• Проблемы с погашением, возникающие при увольнении из организации и риск того, что вы постоянно будете «жить в долг», искусственно увеличивая себе за счет овердрафта зарплату.

Таким образом, овердрафт – удобный и простой инструмент для краткосрочного закрытия «финансовых прорех», которым нужно уметь эффективно пользоваться, чтобы не ухудшить свое материальное положение.