Как вернуть страховку после выплаты кредита

Содержание:

• Правовой аспект
• Последовательность действий и пакет документов
• Возможные проблемы и пути их решения
• Минусы пакетных услуг банков
• Возврат страховки при досрочном погашении кредита Сбербанка
• Возврат страховки без досрочного погашения кредита

   

Как вернуть страховку по кредиту, который вы погасили раньше срока? Однозначного ответа на данный вопрос нет: все зависит от условий кредитного соглашения и договора страхования. Крупные банки, к примеру, Сбербанк и ВТБ-24, стремясь продемонстрировать лояльность к клиентам, обеспечивают возврат части страховой премии. Другие участники кредитного рынка, напротив, отказывают в перерасчете, причем делают это на вполне законных основаниях. Однако, даже получив отказ, не спешите опускать руки: если сумма премии велика, за нее стоит побороться. В конечном итоге возврат страховки после выплаты кредита вполне достижимая цель.

Правовой аспект

Возврат страховки при досрочном погашении кредита регламентируется нормами статьи 958 Гражданского кодекса РФ. В частности, каждый заемщик должен знать, что:

1. Соглашение со страховой компанией может быть расторгнуто ранее обозначенных в документе сроков в том случае, если возможность наступления страхового события полностью исключена и застрахованные риски стали неактуальными. Это может произойти вследствие (п. 1 ст. 958 ГК РФ):
   • гибели застрахованного имущества (объекта страхования);
   • прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего предпринимательские риски или гражданскую ответственность, связанную с деятельностью предпринимателя. При рассмотрении вопроса о возврате страховок по кредитам данный подпункт не актуален.

   Обратите внимание: под гибелью объекта подразумевается повреждение, уничтожение, смерть объекта/застрахованного лица, не связанные с наступлением страхового случая.

2. Страхователь или выгодоприобретатель вправе расторгнуть договор со страховщиком в любое время (за исключением случаев, описанных в п.1., когда вероятность наступления страхового случая приравнивается к нулю) (п. 2 ст. 958 ГК РФ).
3. При расторжении соглашения со страховщиком в силу обстоятельств, изложенных в п.1., страховщик может оставить себе премию, уплаченную страхователем за период фактического срока действия договора, однако остаток возвращается заемщику. Данный пункт является очень важным и гарантирует право на возврат страховки при досрочном погашении кредита даже в случае получения предварительного отказа от банка.
4. Если страхователь хочет расторгнуть соглашение по собственной инициативе, страховщик может либо возместить ему часть страховой премии, либо же не возмещать ничего (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Условия расторжения соглашения должны быть прописаны в письменной форме в правилах страхования либо в самом договоре – от этого зависит, возвратят ли страховку при досрочном погашении кредита.

Важно: как видим, гарантированный возврат страховки по кредиту есть только в том случае, если данное право заемщика описывается в соглашении со страховщиком. Если в договоре такого пункта нет, то и рассчитывать на возврат вы не можете. Внимательно читайте документы, которые вы подписываете при заключении сделки!

Ваши действия и пакет документов для возврата страховки по кредиту

Если вы изучили документы и убедились, что право требовать пересчет суммы страховой премии у вас есть, сразу же обращайтесь к страховщику.

Обратите внимание: многие заемщики совершают ошибку, обращаясь не в офис страховой компании, а к кредитному менеджеру банка, где оформлялась ссуда. На самом деле, этим вы лишь понижаете свои шансы на успех и затягиваете сроки получения компенсации. Обращаться непосредственно к кредитору нужно только в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг. Исключением из правил является Сбербанк: в этом кредитном учреждении действительно без лишних слов принимают заявления о перерасчете суммы премии и быстро их обрабатывают.

При обращении в офис страховщика (адрес вы можете узнать, позвонив по телефону горячей линии, указанному в соглашении) вы должны иметь при себе:

• Оригинал страхового договора, копии договоров с банком (кредитного, ипотечного, залога).
• Паспорт.
• Оригинал справки, выданной кредитной организацией на фирменном бланке, о полном досрочном погашении займа.

В офисе страховщика вам должны предоставить шаблон заявления на возврат излишка оплаченной ранее премии.

Важно: если вы хотите расторгнуть договор страхования имущества (автомобиля, недвижимости), приготовьтесь предъявить данное имущество для осмотра. Клеркам нужно убедиться, что оно находится в целости и сохранности – без видимых следов повреждения (это делается с целью противодействия мошенничеству недобросовестных страхователей).

Возможные проблемы и пути их решения

Можно ли вернуть страховку по кредиту, если договорами это не предусмотрено? Да, но только при помощи юристов. В 99% случаях отказ страховщика со ссылкой на п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса будет правомерным. Тогда вам не остается ничего другого – только обращаться к специалистам. Делать это стоит, оценив соотношение возможной (маловероятной) выгоды и реальных затрат на оплату услуг правозащитников.

Юристы используют 2 лазейки, дающие им шанс на выигрыш спора со страховщиком:

• Во-первых, возврат страховки по кредиту, зависит не только от условий страхового договора, но и кредитного. Изучите внимательно документ - если в нем есть формулировка наподобие этой: «договор страхования заключается на весь период действия кредитного договора», можете смело подавать в суд (к ответу, по рекомендации юристов, следует привлечь и страховщика, и кредитора).
• Во-вторых, есть возможность «обыграть» вопрос выгодоприобретателя/страхователя. Чаще всего по условию договора со страховщиком выгодоприобретателем является банк. То есть, именно кредитору достанется вся сумма возмещения и он будет вправе ею распоряжаться. Если заемщик выполнил обязательства перед банком, следует внести изменения в договор и заменить выгодоприобретателя. Здесь же появляется возможность заявить о несоответствии условий реальности и попытаться расторгнуть соглашение, ссылаясь на п. 1 ст. 958 ГК РФ.

  Важно: выиграть такой спор под силу только профессиональному юристу.

• В-третьих, рассматривая вопрос возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита, не стоит забывать о нормах статей 10, 12 и 16 ФЗ «О защите прав потребителей». В частности, нужно знать, что страховка жизни при ипотеке, автомобильном и потребительском кредитовании не является обязательной. Страховать заемщики должны только объекты залога. Если страховка была вам навязана, вас неправильно проинформировали или ввели в заблуждение, возвращать средства следует, опираясь именно на статьи ФЗ «О защите прав потребителей». Путь решения – судебный.

Минусы пакетных услуг банков

Многие банки предлагают (более подходящее слово - навязывают) клиентам так называемые «пакетные услуги»: кредитор заключает договор со страховщиком, а заемщик – непосредственно с кредитором (прямого договора между страховщиком и заемщиком нет). Перед тем как претендовать на возврат страховки по кредиту, просмотрите имеющиеся у вас на руках документы. Если есть договор об оказании услуг и нет страхового соглашения, то получить компенсацию будет очень сложно.

Дело в том, что в данном случае клиент кредитной организации не может апеллировать даже к нормам ст. 958 Гражданского кодекса. Кредитор учитывает сумму, полученную в качестве страховой премии, как комиссионный доход, который в большинстве случаев не подлежит возврату.

Обратите внимание: «пакетные услуги» очень не выгодны, кроме того, это еще и ненадежно. Если вы оформляете кредит под залог недвижимости или автокредит, будьте внимательны. Сумма страхового возмещения, которую при «пакетном» подходе кредитор обязан выплатить за счет собственных средств (и лишь потом взыскать со страховщика), может быть очень большой. Если у вашего банка начнутся финансовые проблемы, вы вряд ли сможете рассчитывать на возврат страховки по кредиту в короткие сроки.

Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка?

Если же вы обратились в Сбербанк и стали участником программы добровольного страхования жизни заемщиков, то вы имеете право на возврат страховки при досрочном погашении кредита в полном объеме. Если после заключения договора прошло 30 дней и более, вам компенсируют часть суммы за подключение к Программе страхования, рассчитанную пропорционально остатку срока кредитования.

Внимание: выполнить точный расчет могут только сотрудники банка, т.к. важно учитывать десятки факторов, начиная от вида программы кредитования, заканчивая статусом клиента (зарплатный, корпоративный и т.д.).

Если заявление о досрочном расторжении договора подано в течение первых 30-ти дней, вы получите все 100% уплаченной за подключение к программе суммы.

Таким образом, ответ на вопрос «Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?» для заемщиков Сбербанка очевиден – да. Но что делать, если долг еще не погашен, а вы просто хотите отказаться от страховки? Здесь есть несколько вариантов.

Возврат страховки без досрочного погашения кредита

В данном случае задача еще более усложняется. Потребуется помощь специалистов и апеллировать, вероятнее всего, придется к закону «О защите прав потребителей (ст. 10, 12 и 16), утверждая, что вам предоставили заведомо ложную информацию о страховом/кредитном продукте, навязали услуги и т.д.

Приятная новость есть лишь для потенциальных заемщиков лидера банковского рынка, желающих узнать, как взять кредит без страховок в Сбербанке. На выгодных условиях, особенно, если у вас плохая кредитная история или низкий уровень дохода, оформить заем без страхования жизни не получится. Однако, оформив ссуду и заплатив определенную сумму за подключение к программе страхования жизни, вы впоследствии сможете расторгнуть соглашение. Сделав это в первый месяц, вы получите возврат всей оплаченной ранее суммы, а если обратитесь к кредитору позже – то возврат 50%. При этом учтите, что условия по процентам также изменятся: ставку могут повысить, однако расторгнуть с вами кредитный договор финансовое учреждение уже не сможет.