Срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту ни в коем случае нельзя рассматривать как инструмент уклонения от оплаты долга. И финансисты, и юристы трактуют это понятие двояко, поэтому при попытке обмануть банк и не возвращать взятые в кредит средства незадачливый заемщик может лишь усугубить свое положение. Мы расскажем, как может рассчитываться срок исковой давности по задолженности, и дадим рекомендации для клиентов банков, которые долго не оплачивали свои займы и хотят узнать, правомерно ли требование банка вернуть деньги по прошествии столь длительного времени.

 

Срок исковой давности по задолженности: юридические основы

Понятие «срок исковой давности» описано в статье 196 Гражданского кодекса Российской федерации. Максимальная продолжительность срока исковой давности составляет 10 лет, стандартная – 3 года. Именно этот период – 3 года – отводится банку на то, чтобы подать иск в суд на должника, который не возвращает заемные средства, следовательно, нарушает условия кредитного соглашения. При этом важно знать, что искусственно продлить срок исковой давности по кредиту нельзя: если в течение трех лет с момента выявления нарушения договора заемщиком банк не подал в суд, по прошествии этого срока сделать это уже не удастся. Даже если в кредитном договоре или договоре ипотеке будет указан иной срок исковой давности, эти нормы будут считаться ничтожными: юристы и судьи опираются исключительно на статью 196 Гражданского кодекса России.

Спорный вопрос: начало отсчета срока исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту может рассчитываться двумя способами:

• Со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении заемщиком его законных прав (проще говоря, с первого дня просрочки).
• С первого дня окончания срока действия кредитного договора по обязательствам с определенным сроком действия.

Обе трактовки содержатся в статье 200 Гражданского кодекса РФ и теоретически могут быть использованы для определения первого дня отсчета срока исковой давности по кредиту. Для заемщиков более выгодным является первый вариант. Например, кредит оформлен на 5 лет с 01.06.2012 года по 01.06.2017 года. Заемщик перестал оплачивать ссуду через год после начала действия договора, то есть, первая просрочка образовалась 01.06.2013 года. Тогда уже 01.06.2016 года эта просрочка не должна учитываться в расчете исковых требований банка к клиенту. Он сможет выставлять требования в части оплаты долга, который накопился с 01.07.2013 по 01.06.2016 года. Если же иск в суд будет подаваться еще позже, то из суммы иска «выпадут» и другие платежи.

Банку выгоднее использовать вторую схему. Если он оставит за собой право подавать иск в суд даже через 3 года после окончания срока действия соглашения, то сможет получить всю сумму долга даже по крупным ипотечным или автомобильным кредитам, срок действия которых составляет от 10 лет и более (мы детально рассказывали об ипотечных займах и порядке их оплаты в статье «Расчет ипотеки»).

Недостаток второго метода лишь один: заемщик не может заранее знать, какой метод расчета срока исковой давности по задолженности будет использовать его кредитор. Надеясь, что 3 года будут отсчитываться от даты первой просрочки, человек может умышленно не оплачивать ссуду и скрываться, чтобы избежать ответственности. Однако в результате может оказаться, что даже через неполные 3 года после окончания срока действия договора банк предъявит ему иск, в котором будут учтены еще и штрафные санкции, накопившиеся за весь период действия соглашения.

И юристы, и судьи используют оба метода, однако существует несколько постановлений Пленумов Высшего арбитражного и Верховного судов, в которых судьям предписывают ориентироваться на первый метод (с отсчетом срока исковой давности по кредиту от даты первой просрочки).

Прерывание срока исковой давности

Срок исковой давности по задолженности может прерываться, а затем вновь возобновляться. Прерывается отсчет в следующих случаях:

• При погашении части долга клиентом. Если долг погашается полностью, срок исковой давности больше не отсчитывается. Если вносится только часть платежей, он «обнуляется» и начинает отсчитываться снова. То есть, если вы не платили по кредиту 2 года, а затем внесли 1/10 долга, то банк начинает отсчитывать 3 года, которые у него есть для того, чтобы передать дело в суд, со дня совершения вами частичной оплаты.
• При контакте с представителями банка, подтвержденном документально.

Для того чтобы не навредить себе, заемщики должны знать, что именно может подразумеваться под контактами.

Рекомендации для должников

Если вы долго не оплачивали ссуду и все же надеетесь оказаться в числе «счастливчиков», чей долг аннулируют по истечении срока исковой давности по кредиту, запомните простые правила:

• Основанием для прерывания срока исковой давности является только документально подтвержденный факт контакта заемщика с представителями банка. К примеру, протокол личной встречи, заявление-обязательство погасить долг и т.д. Телефонные переговоры или отправленные банком смс к таким доказательствам не относятся.
• При передаче дела клиента коллекторам или продаже его новому кредитору срок исковой давности по задолженности не может обнуляться.
• Заявление на реструктуризацию или рефинансирование (более детально об этих видах помощи проблемным заемщикам мы рассказывали в статье «Рефинансирование кредита – снижаем ставку по взятому кредиту» и «Реструктуризация кредита») является поводом для прерывания и возобновления отсчета исковой давности.
• Если банк подал иск в суд по прошествии срока исковой давности, на заседании необходимо заявить ходатайство о прекращении дела. Также его можно направить в суд заказным письмом (предварительно заверив его у нотариуса). Тогда являться на слушания будет не нужно.