Как разговаривать с коллекторами, если у вас есть долги?

«Как разговаривать с коллекторами?». Данный вопрос возникает у многих заемщиков, задолжавших банку не малую сумму. Коллекторы могут обратиться к заемщику по двум причинам: либо кредитор передал им ваше дело на основании агентского соглашения, либо продал долг. В любом случае взыскатели имеют право на законных основаниях контактировать с должником и предпринимать меры по взысканию задолженности. Если заемщику повезло, и с ним работают представители одной из крупных коллекторских компаний – «Пристав», «ЭОС», «Секвойя», никаких особых неприятностей взыскатели ему не доставят. Если же за дело взялись сотрудники сомнительных мелких фирм, ситуация может усложниться.

 

Что позволено коллекторам?

На законных основаниях коллекторы имеют право в случае возникновения у заемщиков просрочки:

• Отправлять sms-сообщения.
• Отправлять письма на указанный в анкете заемщика электронный ящик.
• Отправлять письма по адресу постоянного проживания или прописки должника.
• Звонить должнику на мобильный, домашний, рабочий телефон, не сообщая при этом посторонним людям цели звонка.
• Назначать встречи в офисе.
• Приходить к заемщику домой.

Однако и в этом случае существуют оговорки. К примеру, звонить и отправлять смс-сообщения коллекторам позволено в рабочие дни с 8 утра до 10 вечера, в выходные и праздничные дни – с 9 утра и до 8 вечера.

Какие действия коллекторов можно считать неправомерными?

Коллекторы, даже если они являются сотрудниками крупных компаний, заботящихся о своей репутации, нередко преступают черту дозволенного. К наиболее распространенным действиям взыскателей, противоречащим действующему законодательству, можно отнести:

• Отказ представиться перед началом личной или телефонной беседы.
• Отказ предъявить документы, включая служебное удостоверение, при личной встрече.
• Разглашение информации, которая является закрытой для третьих лиц согласно закону «О банковской тайне». Коллекторы не имеют права информировать родственников, друзей, сотрудников и руководство заемщика о наличии у него задолженности, тем более – о величине долга и т.д.
• Применение физической силы по отношению к должнику, психологическое давление, угрозы, шантаж и т.д.
• Получение от должника наличных денег. Все платежи должны вноситься заемщиком лично в кассу банка или на счета, указанные в извещении, полученном от коллекторов.

Важный момент: если коллекторская компания выкупила кредитный портфель банка (кредитные организации, начиная с 2014 года, стали очень активно продавать портфели просроченных займов), коллекторы могут предоставить заемщику новые счета для погашения. Для этого они вначале должны известить его о смене кредитора (предоставив подтверждающую документацию) и предложить досрочно погасить всю сумму займа, включая начисленные проценты. Если человек не в состоянии закрыть кредит, он обязуется вносить платежи на новые счета: реквизиты коллекторы обязаны предоставить в письменном виде под подпись.

Если коллекторы работают на основании агентского договора (т.е. за определенную плату выполняют поручения банка по взысканию долгов), платежи по кредиту следует вносить на те реквизиты, которые были указаны в кредитном договоре.

 

К сожалению, частые звонки коллекторов и отправка многочисленных смс-сообщений законом не запрещены (если все это происходит в урочное время). Депутаты хотели ввести ограничение по количеству допустимых контактов взыскателей с заемщиками, но эта инициатива не получила необходимой поддержки.

Как разговаривать с коллекторами?

Если у вас возникла задолженность, и вы получили смс-сообщение от коллекторов (обычно они начинают с отправки смс-сообщений или писем), подготовьтесь к скорой встрече со взыскателями. Мы приведем короткий перечень рекомендаций, которые помогут вам отстаивать свои интересы при общении с коллекторами:

• При первом обращении к вам взыскателя (независимо то того, по телефону вы общаетесь, или лично), попросите его представиться и предъявить служебное удостоверение.
• Помимо служебного удостоверения, вы имеете право запросить у коллектора копию устава, свидетельства и выписки из ЕГРЮЛ той организации, которую он предоставляет. Также вы можете затребовать копию агентского договора, на основании которого банк поручил взыскателям с вами работать.
• Если вам сообщили, что ваш долг был продан банком, затребуйте у коллектора и в банке заверенную копию договора уступки, согласно которому права на долг были переданы новому кредитору. Также ознакомьтесь с выпиской по счету, в которой должен быть отражен переход оставшегося долга от кредитной организации коллекторской фирме, и затребуйте новые реквизиты в письменной форме.
• Затребуйте детальный расчет суммы задолженности (если банк не продавал ваш долг, его предоставит кредитный менеджер) и сверьте все платежи. Очень часто насчитанная банком сумма оказывается больше реальной: ошибки могут быть допущены и при расчете неустойки. Необходимо тщательно сверить платежи с имеющимися квитанциями и попробовать самостоятельно рассчитать пеню (взяв указанные в кредитном договоре ставки).
• Проверьте, не просрочен ли срок исковой давности по кредиту. Если вы не выплатили вовремя свой кредит, но в течение 3-х лет не общались с банком (не посещали отделение, не отвечали на звонки и не подавали никаких заявлений), претензий к вам кредитор предъявлять не сможет. Соответственно, и коллекторы также.

Далее, после того, как вы убедились, что коллекторы работают с вами на законных основаниях, предъявленная сумма задолженности соответствует реальности, и срок исковой давности не прошел, можете смело общаться с взыскателями.

Если вы ведете себя уверенно, риски применения к вам неадекватных мер воздействия становятся минимальными. Коллекторы не часто превышают полномочия – как правило, только в том случае, если чувствуют, что на оппонента можно надавить и извлечь из этого выгоду.

Придерживайтесь простых правил:

• Если коллектор применяет методы психологического прессинга, грубо с вами обращается, ведите видео- и аудиофиксацию разговоров. Даже если вы не сможете использовать эти материалы в суде, они сыграют свою роль при обращении в правоохранительные органы или в коллекторскую компанию (банк) при подаче жалобы. За «неуставное» отношение к должнику коллекторы могут понести наказание (подробнее об этом читайте в статье «Как бороться с коллекторами, опираясь на нормы УК РФ?»), поэтому опасаются клиентов, умеющих и способных собирать против них «улики».
• Если взыскатель часто звонит вам на работу или домой, попросите сотрудников и проживающих с вами родственников обратиться с жалобами на «телефонных хулиганов» в правоохранительные органы. Полиция будет обязана отреагировать на заявления и доставит коллекторам хлопот.
• При поступлении в ваш адрес угроз обращайтесь с заявлением в правоохранительные органы, отсылая копию заявления руководству коллекторской компании и в банк (если ваш долг не продан).

Будьте предельно вежливыми, но не позволяйте оказывать на себя давление. Уклоняться от контактов с коллекторами также не стоит – если дело дойдет до суда, это будет засчитано не в вашу пользу. При первой встрече заявите о готовности погашать долг и аргументируйте, почему до сих пор не смогли выплатить кредит (желательно – в письменной форме). Подайте заявление на реструктуризацию кредита. За счет этого вы выиграете время (коллектор должен будет передать заявление в банк, а банк, в свою очередь, его обработать) и получите шанс на смягчение условий кредитования.