Образовательный кредит – вид целевых банковских займов, который предоставляется для оплаты обучения в колледжах, техникумах, ВУЗах, а также для получения степени МВА. Кредит на образование могут оформить как сами студенты, так и их родители (опекуны). Срок кредитования и ставку определяет банк-кредитор, однако на протяжении последних 4-х лет в России действовала и государственная программа образовательного кредитования. Банки-партнеры Министерства образования предлагали выгодные кредиты по ставке, не превышающей 8% годовых. Мы расскажем о 2-х видах образовательных кредитов: обычных, предоставляемых банками на общих основаниях, и кредитах с господдержкой.
Программы кредитования коммерческих банков
Образовательный кредит студентам и их родителям предоставляют несколько банков, в том числе - Сбербанк, Газпромбанк, Центр-Инвест, Интеза, Россельхозбанк, Мособлбанк, РосинтерБанк, Интерпрогрессбанк и другие. Главное преимущество получения целевого займа – возможность существенно сэкономить, оформив кредит под низкий процент (средние ставки варьируются в пределах 12 – 18% годовых) на длительный срок (обычно на 5-6 лет, в некоторых случаях – до 11 лет).
Кроме того, многие кредитные организации предоставляют прилежным ученикам льготные условия кредитования. Например, РосинтерБанк снижает ставку на 1% отличникам и на 0,5% - ударникам. Некоторые банки устанавливают для студентов льготный период по выплате основного долга или предоставляют отсрочку платежей по процентам (в некоторых случаях – и на весь период обучения).
Образовательный кредит можно получить на оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделении среднего специального или высшего учебного заведения. Большинство банков предлагает ссуды для оплаты обучения исключительно на территории Российской Федерации, но есть и такие финансовые учреждения, которые согласны кредитовать учащихся зарубежных ВУЗов (например, РосинтерБанк и банк Интеза). Также есть кредитные организации, которые оплачивают получение бизнес образования МВА (к примеру, ЭкономиксБанк).
Банки предъявляют следующие требования к потенциальным заемщикам:
- Возраст – от 14 лет.
- Подтверждение доходов справкой по форме 2-НДФЛ. Если учащийся не трудоустроен, ему придется привлекать созаемщиков или поручителей – родителей или близких родственников. Возможность получения кредита на обучение без подтверждения доходов предоставляет только РосинтерБанк.
- Постоянная регистрация на территории РФ.
- Обеспечение кредита поручительством или залогом недвижимого имущества, принадлежащего заемщику или созаемщику. Такие условия действуют в Сбербанке, Газпромбанке (при выдаче ссуды в сумме, превышающей 600 тыс. рублей), Центр-Инвест банке (при выдаче займа в сумме свыше 500 тыс. рублей) и т.д.
При этом все, без исключения, банки позволяют заемщикам погашать кредит на образование досрочно, а также устанавливают не слишком высокие размеры штрафов и пеней за просрочку платежа. Данные условия делают этот вид кредитования хорошей альтернативой ломбардному кредиту.
Государственные образовательные кредиты
Образовательный кредит с государственный поддержкой предусматривает частичное субсидирование ставки государством. Выдача займов регламентируется постановлением Правительства РФ 18.11.2013 г. № 1026 «Об утверждении правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования».
Согласно этому нормативному акту, на образовательный кредит с государственной поддержкой могут рассчитывать учащиеся любой образовательной организации, любой специальности и любой формы обучения вне зависимости от их успеваемости. Кредитные средства можно использовать не только для оплаты обучения, но и для приобретения необходимой литературы, оплаты проживания в общежитии, питания и т.д.
Оформить ссуду можно только в том банке, который заключил с Министерством образования и науки соответствующее соглашение. На сайте Минобрнауки есть информация о том, что весной 2014 года такое соглашение было заключено с ЗАО КБ «РосинтерБанк», тем не менее, на сайте самой кредитной организации никакой информации о данной программе нет. Зато она присутствует на сайте Сбербанка.
Банк с государственным участием предлагает следующие условия кредитования для учащихся:
- Кредит предоставляется на оплату обучения по основным программам среднего и высшего профессионального образования.
- Кредит на образование выдается на полную стоимость обучения.
- Ставка составляет ¼ ставки рефинансирования, увеличенной на 5% (по состоянию на 01.10.2014 года ставка рефинансирования составляет 8,25% годовых, следовательно, ставка по образовательному кредиту – 7.06% годовых). При этом ¾ ставки рефинансирования субсидируется государством.
- При получении ссуды платежеспособность заемщика не играет роли (сумма кредита зависит только от стоимости обучения).
- Комиссии отсутствуют.
- Обеспечение (залог имущества или поручительство) не требуется.
- Страхование не требуется.
- Срок кредитования равен сроку обучения, увеличенному на 10 лет.
- Возможно предоставление льготного периода на срок обучения в ВУЗе и дополнительно - на 3 месяца после окончания обучения. Отсрочка предоставляется на оплату тела кредита и части процентов, начисленных за первые 2 года пользования ссудой (60% от платежа по процентам за первый год и 40% - за второй).
Справка о доходах заемщика не требуется, ссуду может получить любой гражданин РФ в возрасте от 14 лет при наличии письменного согласия родителей (органов опеки) или учащийся, достигший 18 лет.